­　　在前兩批試點基礎上，包括我省在內的第三批18個省市正陸續啟動商業車險改革。記者從市保險行業協會獲悉，6月4日起，寧德市將啟用新的商業車險條款費率。如果您3年未出險，再加上享受保險公司的自主系數優惠，保費最低有望打4.335折，低于現行的5.95折。

­　　【變化】

­　　亮點一：

­　　3年未出險 保費最低打4.3折

­　　改革啟動后，商業車險保費到底是升還是降，無疑是車主們最為關注的問題。

­　　據市保險行業協會秘書長文丹介紹，新的車險費率更突出體現“獎優罰劣”原則，擴大了無賠優待系數幅度，由原來0.7至1.3調整為0.6至2.0。因此，改革后有的車主續保保費會較改革前下降，有的則可能上升，但總體升少降多。

­　　改革前，一年無出險記錄的車輛，其無賠款優待系數是0.9，兩年無出險記錄為0.8，三年及以上無出險記錄為0.7;改革后一年無出險記錄的無賠款優待系數是0.85、兩年無出險記錄為0.7、三年及以上無出險記錄為0.6。

­　　“眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險消費者將享受更高的折扣。”文丹告訴記者，從寧德市的情況來看，改革后，若3年未出險，加上保險公司自主核保系數8.5折和自主渠道系數8.5折，保費最低有望打4.335折。

­　　與之相反的是，改革后，若出險次數越多，保費則越高。出險1次的無賠款優待系數是1.0;出險2次的無賠款優待系數為1.25，即上浮25%;出險3次的無賠款優待系數上浮50%;出險4次無賠款優待系數上浮75%;出險5次無賠款優待系數上浮100%。

­　　亮點二：

­　　車損險可按汽車實際價值投保

­　　“高保低賠”問題，歷來備受車主關注，也由此產生過不少保險糾紛。改革后，車損險保額確定將更加合理。車主在投保車損險時，保費將按照投保時車輛的實際價值來確定，而不再以新車購置價格確定。這樣一來，便不再存在“高保低賠”。

­　　據文丹介紹，在此次商業車險改革前，車主在投保時多按新車購置價來確認保額，并以此計算保費。即便是過了幾年車子已經折舊，車主投保時保費仍會以新車購置價計算。可是，若一位車主的車開了幾年后實際價值由原先的20萬元降至15萬元，一旦發生事故車輛全損，其得到的賠償是按照15萬元的實際價值來計算的。

­　　改革后，車損險保額是以車輛的實際價值確定的。發生全損時，可按照車損險保險金額賠償，部分損失則在車損險保額內按照實際修復費用賠償。相比改革前，因為按實際價值投保，車主需要支付的保費就會更低。

­　　亮點三：

­　　不再存在“無責不賠”

­　　改革后，不僅解決了“高保低賠”問題，還明確代位求償機制，不再存在“無責不賠”。

­　　文丹給記者打了個比方，比如，發生了兩車相撞的交通事故，若判定為一方負全責，而一方無責，正常情況下應由肇事者賠付。但現實中存在因為全責方不積極配合或者推托，致使無責方陷入理賠難的困境。改革后，因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，被保險人既可以直接向責任方索賠，也可以直接向責任方保險公司索賠，還可以在授權公司向責任方追償的同時，向自己的保險公司索賠。

­　　此外，值得一提的是，改革后，保障范圍更大了。首先是將原有附加險及特約條款加以調整，共有5個附加險并進了主險保險責任，同時增加了“無法找到第三方特約險”。其次，調整了部分責任免除事項，如對現行商業車險條款責任免除中爭議較大的駕駛證失效或審驗未合格等15項內容進行了刪減，大幅提高了商業車險風險保障水平。此外，還擴大了保險責任范圍，如車損險保險責任增加了“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內容。

­　　【建議】

­　　購買車險不妨瞧瞧三大攻略

­　　那么，改革后，車主想要買到“最合算”的車險，應該注意哪些事項呢?對此，文丹給出了他的建議。

­　　攻略一：

­　　小刮小蹭最好別報保險

­　　“‘買了保險就要用’，這樣的保險觀念得改一改了。”文丹建議，改革后，遇到小刮小蹭隨便報保險修車就不劃算了。所以車主們發生車險事故時得先算一算，按照上述商業車險新政策規定，如果因小刮小蹭出險，致使第二年保費上漲的費用高于車險賠付的費用，建議還是私了。

­　　文丹表示，從某種意義上說，商業車險改革，也是希望能夠通過費率調節作用，引導消費者增強安全駕駛意識，形成安全文明駕駛的習慣，有效提升道路交通安全水平。

­　　攻略二：

­　　購車時就應考慮保費因素

­　　改革前，您選擇同等車身價的車輛，保費也許相差無幾;改革后，可就不同了。

­　　據文丹介紹，此次車險費改引入了車型定價模式，對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對應的保費也會更低。也就是說，除了過往理賠記錄等因素外，車型的不同也將成為決定保費的重要因素。

­　　經評定安全系數較高，容易修理(零部件較為便宜)的機動車，保費會相應降低。比如不同品牌相同價格的兩輛車，在后期維修更換零部件時價格存在差異，這樣的情況，在改革前兩車保險費率相差不多，而改革后“零整比”更低的車型保費將更低。

­　　中國保險行業協會發布的“零整比”是車型系數的重要因子，“零整比”系數越高，賠付成本越高，保費也就越高，反之同理。因此，文丹認為，車主將來在買車時也可適當參考車型系數和“零整比”系數，這對車主選車、用車都有積極影響。

­　　攻略三：

­　　不妨關注兩個險種

­　　文丹建議，在選擇保險險種上，不妨關注一下高限額的“商業三者險”，以及改革后新增的“無法找到第三方特約險”的附加險。

­　　據文丹介紹，隨著經濟社會的發展，車險人身傷亡的賠償標準逐年上升，第三者責任險的保額也發生變化。目前寧德財產保險公司一般情況下，第三者責任險的保額是在5萬至200萬之間;改革對商業三者險費率進行了優化調整，并增設了300萬和500萬這兩個高保額。值得一提的是，150萬、200萬、300萬、500萬這四個檔次的保費，均能獲得優惠。保額越高，優惠力度越大，保費能分別下降5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限額商業三者險更實惠，保障能力進一步提升。

­　　此外，市民在購買保險時，文丹建議關注的另一個險種是，改革后新增的附加險——“無法找到第三方特約險”。一些市民曾有過這樣的經歷，車輛停在小區里，第二天卻發現被撞了，通過調取監控等一系列方法均無法找到肇事者。這種情況下，找保險公司也只能獲得70%的賠償。

­　　文丹告訴記者，“無法找到第三方特約附加險”就是針對此類無法找到肇事方的情況而推出的險種。這個險種保費不高，但在車主遭遇此類情況時，可以讓其獲得足額賠償。不僅讓車主減少損失，還可避免糾紛。(記者 吳寧寧)