打開安卓平臺(tái)上的一款A(yù)PP，填寫個(gè)人，申請(qǐng)小額資金借款，四分鐘后，就可能到賬了。用戶可以選擇不同的還款計(jì)劃，從2個(gè)月到3年不等，月利率也非常優(yōu)惠。

　　這個(gè)場(chǎng)景在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家并不令人驚訝，但現(xiàn)在，印度、越南、菲律賓等國(guó)都將進(jìn)入現(xiàn)金貸時(shí)代。

　　兩年前，從硅谷裸辭的惠普高管Bala在印度創(chuàng)立了第一個(gè)基于手機(jī)應(yīng)用的現(xiàn)金貸平臺(tái)Money Tap。兩年后Money Tap已經(jīng)有超過(guò)100萬(wàn)的用戶跨越20多個(gè)城市，印度現(xiàn)金貸蓬勃發(fā)展也成為投資創(chuàng)業(yè)的新藍(lán)海。

　　而事實(shí)上，國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)金貸行業(yè)在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)興起，但這些國(guó)家現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在政府嚴(yán)格的監(jiān)管下不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，已催生出更完善的模式，值得后來(lái)者借鑒。

　　風(fēng)靡亞洲

　　不少發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)金貸行業(yè)正處于黃金時(shí)代。

　　中國(guó)的現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量是印度的百倍之多，但是這一年里，他們經(jīng)歷了大喜大悲，正集體陷入焦慮與慌亂中。

　　從2017年4月銀監(jiān)會(huì)首次提及對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓，到10月趣店的上市成為今年中國(guó)在美最大的IPO，再到11月21日互金整治辦以特急形式發(fā)文停批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，現(xiàn)金貸無(wú)疑已成為焦點(diǎn)。

　　11月28日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》，自查內(nèi)容包括實(shí)際年化利率是否超過(guò)36%、多頭負(fù)債情況、用戶高息轉(zhuǎn)貸情況、“羊毛黨”參與情況，并要求平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行排查。12月1日，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在“銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)”上表示，現(xiàn)金貸整治方案將于近期下發(fā)。

　　中國(guó)的現(xiàn)金貸行業(yè)正刮監(jiān)管風(fēng)暴。與中國(guó)相比，越南、菲律賓等國(guó)的現(xiàn)金貸行業(yè)才剛起步，印度的現(xiàn)金貸行業(yè)也才剛進(jìn)入蓬勃發(fā)展時(shí)期。

　　以印度為例，由于印度的銀行系統(tǒng)主要服務(wù)國(guó)企和大型財(cái)團(tuán)，民間借貸需求一直存在巨大缺口，民眾很難從銀行獲得服務(wù)，現(xiàn)金貸市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。

　　據(jù)普華永道《印度2017金融科技趨勢(shì)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，2016年印度新成立的線上借貸公司超過(guò)158家。2017年新成立公司已達(dá)225家，預(yù)計(jì)今年印度現(xiàn)金貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)140億美元。

　　今年以來(lái)，Kissht、LoanTap、Rubique、Stashfin、KrazyBee、MoneyTap等多家印度網(wǎng)貸公司成功融資。

　　中國(guó)資本的參與也十分活躍，例如小米和順為資本領(lǐng)投了KrazyBee的800萬(wàn)美元A輪融資，復(fù)星國(guó)際旗下VC平臺(tái)復(fù)星銳正則領(lǐng)投了Kissht的750萬(wàn)美元融資。

　　一家現(xiàn)金貸公司創(chuàng)始人表示，“印度大部分現(xiàn)金貸公司都是最近兩年才成立，火爆的原因可能是印度手機(jī)用戶數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)，智能手機(jī)使用比例很高，而印度現(xiàn)金貸多是基于手機(jī)平臺(tái)。另外印度年輕一代的消費(fèi)觀念也在逐漸從儲(chǔ)蓄型轉(zhuǎn)變成消費(fèi)性。”

　　根據(jù)1983年日本制定的《貸金業(yè)務(wù)規(guī)制法》，“貸金業(yè)（Money Lending Business）”成為這一不吸收存款，向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的非銀金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)名稱。

　　上世紀(jì)90年代初房地產(chǎn)泡沫破滅后，日本的個(gè)人消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?shù)據(jù)顯示，當(dāng)時(shí)日本個(gè)人消費(fèi)占GDP比重在52%左右，在后面的十幾年中該比例不斷攀升。個(gè)人消費(fèi)的蓬勃帶動(dòng)了日本貸金業(yè)的發(fā)展。

　　日本的消費(fèi)金融公司通過(guò)對(duì)個(gè)人信息的快速審查、可隨意借款和還款、對(duì)借款人信息進(jìn)行保護(hù)這三種特性，快速占領(lǐng)了信用記錄不佳的客戶市場(chǎng)，并不斷做大做強(qiáng)。根據(jù)《福布斯》雜志，1999年，日本四大消費(fèi)金融企業(yè)之首——武富士的創(chuàng)始人武井保雄以78億美元的資產(chǎn)名列日本第一，在全世界排名第30位。

　　不過(guò)隨著日本貸金業(yè)的高速發(fā)展，背后隱藏的問(wèn)題也逐漸浮出水面。當(dāng)時(shí)業(yè)界一致認(rèn)為日本貸金產(chǎn)業(yè)普遍存在多頭借貸、高利息及不當(dāng)催收三大問(wèn)題，被稱為“消金三惡”。

　　日本政府為了遏制貸金業(yè)的“消金三惡”，從2000年起對(duì)《貸金業(yè)務(wù)規(guī)制法》進(jìn)行連續(xù)修正，對(duì)貸款行業(yè)進(jìn)行適當(dāng)性管制，就放貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)以及行為監(jiān)管做出明確約定。

　　2006年是日本消費(fèi)信貸的轉(zhuǎn)型改革年，當(dāng)時(shí)日本最高法院頒布《利息限制法》，消費(fèi)貸款公司的年利率不得超過(guò)20%，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者，到2010年6月全部實(shí)施完畢。同時(shí)，為了防止貸金從業(yè)者過(guò)度授信、債務(wù)人多頭借貸，在借款人的借款余額方面，修正的新法規(guī)定借款人貸款余額不得超過(guò)年總收入的三分之一，否則新的借款將被禁止。

　　為了符合利率上限要求，這些消費(fèi)金融公司不得不將目標(biāo)客戶從高風(fēng)險(xiǎn)群體轉(zhuǎn)移至低風(fēng)險(xiǎn)群體，息差收窄的同時(shí)潛在客戶數(shù)量逐漸減少。武富士也因利息返還制度宣告破產(chǎn)。隨后爆發(fā)的全球金融危機(jī)使日本貸金業(yè)遭到重創(chuàng)且至今一蹶不振。