­　　多數(shù)電商企業(yè)將金融業(yè)務(wù)視為生態(tài)鏈條中的重要一環(huán)，但在業(yè)務(wù)拓展時(shí)難免惹上麻煩。19日，有媒體報(bào)道稱(chēng)，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺(tái)受到央行約談，原因是企業(yè)業(yè)務(wù)可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，法律行業(yè)人士表示，在線支付是電商平臺(tái)發(fā)展中難免涉足的領(lǐng)域，為降低法律風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)需要相應(yīng)的資質(zhì)和牌照，但在現(xiàn)今的政策環(huán)境下獲取支付牌照并不容易。

­　　多家電商遭約談

­　　消息顯示，在過(guò)去半年中包括蘑菇街、二維火、有贊等多家電商平臺(tái)受到央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。有接近央行的人士透露，這些電商企業(yè)的資金流運(yùn)營(yíng)方式多是通過(guò)與微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)合作，但支付機(jī)構(gòu)僅承擔(dān)通道職能，并未對(duì)平臺(tái)本身賬戶進(jìn)行托管，從而形成“大商戶+二清”模式，可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)。

­　　據(jù)了解，所謂的“大商戶”和“二清”模式是金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)話術(shù)。前者是指多家POS商戶共用一個(gè)商戶編碼的情況；后者是指支付公司或銀行先將POS機(jī)的結(jié)算款支付給某個(gè)人或某家公司，再由這家公司或個(gè)人結(jié)算給商戶。金融行業(yè)人士表示，這樣的資金流運(yùn)行模式下，可能存在大量的資金留存在平臺(tái)上，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)已經(jīng)屬于涉及支付業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有獲取支付牌照屬于違規(guī)行為。

­　　對(duì)于可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，有贊相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，公司的資金處理一直是合法合規(guī)的，有贊是服務(wù)公司，以向商家提供系統(tǒng)服務(wù)為主，企業(yè)本身沒(méi)有從事支付業(yè)務(wù)，所以不存在不合規(guī)的地方。蘑菇街所屬的美麗聯(lián)合集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此番央行約談是對(duì)企業(yè)進(jìn)行的調(diào)研和窗口指導(dǎo)，是和企業(yè)共同探索解決方案。該負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展很快，可能會(huì)快過(guò)政策法規(guī)更新的節(jié)奏，所以需要政企合作來(lái)共同解決發(fā)展中遇到的各種問(wèn)題。

­　　警惕“跑路”風(fēng)險(xiǎn)

­　　電商企業(yè)因支付問(wèn)題引起央行監(jiān)管重視，究其原因在于沒(méi)有相應(yīng)的支付牌照。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，電商企業(yè)如果自身沒(méi)有支付牌照，就不具備從事支付清算業(yè)務(wù)的資質(zhì)，也就不能留存商戶資金。在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，通過(guò)“大商戶+二清”的模式，在龐大交易規(guī)模情況下可能形成大量資金沉淀，這樣的模式一旦出現(xiàn)卷款跑路等問(wèn)題影響很大，這是央行介入監(jiān)管的主要原因。

­　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及，近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題并不鮮見(jiàn)。以e租寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司跑路事件尤為引起各界重視。去年8月，央行在官網(wǎng)公布對(duì)與e租寶合作的支付機(jī)構(gòu)易寶支付的處罰公告，沒(méi)收其違法所得約1059.2萬(wàn)元，并處以違法所得4倍的罰款約4236.9萬(wàn)元。易寶支付在此后的回應(yīng)中也表示，對(duì)此前存在的不足進(jìn)行反省和及時(shí)整改。有業(yè)內(nèi)人士表示，二清機(jī)構(gòu)可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)并不只跑路問(wèn)題，還可能存在包裝虛假商戶、變?cè)旖灰仔畔ⅰ⒂脩粜畔⑿孤兜葐?wèn)題。而一旦出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都需要付出代價(jià)。

­　　對(duì)于此次電商企業(yè)因金融支付問(wèn)題被約談，上述接近央行的人士稱(chēng)，央行窗口指導(dǎo)并非是針對(duì)個(gè)別企業(yè)，而是認(rèn)為對(duì)這些企業(yè)現(xiàn)有的模式進(jìn)行監(jiān)管探路具典型意義。如果找到可行的道路，可以復(fù)制到同類(lèi)監(jiān)管場(chǎng)景中，甚至有可能對(duì)現(xiàn)行法規(guī)上進(jìn)行完善。

­　　牌照獲取成本高

­　　事實(shí)上，當(dāng)前包括阿里、京東、唯品會(huì)等電商企業(yè)都將金融業(yè)務(wù)視為集團(tuán)生態(tài)鏈條的重要環(huán)節(jié)。“金融支付業(yè)務(wù)對(duì)于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)既是重要的流量入口，同時(shí)可以產(chǎn)生大量的沉淀資金。”中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、知名IT律師趙占領(lǐng)向北京商報(bào)記者表示，如果電商平臺(tái)是通過(guò)和支付寶或者微信合作，直接把錢(qián)從消費(fèi)者手中交付到各個(gè)商家手中，類(lèi)似于支付寶和淘寶這樣的模式，平臺(tái)本身不涉及支付業(yè)務(wù)，可以規(guī)避其中的法律風(fēng)險(xiǎn)。但如果在沒(méi)有獲取支付牌照的情況下，平臺(tái)先通過(guò)支付通道收取資金，在分別發(fā)放給商家，這實(shí)際上做了第三方支付工具的事情，屬于違規(guī)行為。趙占領(lǐng)稱(chēng)，當(dāng)前的政策環(huán)境下，電商企業(yè)獲取牌照并不容易，但可以通過(guò)收購(gòu)有牌照的公司獲得資質(zhì)。

­　　看似是一張牌照就能解決的問(wèn)題，但對(duì)于很多電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，想要獲取并不容易。根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》內(nèi)容，企業(yè)申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》需經(jīng)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。此外，支付牌照申請(qǐng)人還需滿足具有一定的公司資質(zhì)、注冊(cè)資本最低限額、相應(yīng)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)等要求。其中僅在公司注冊(cè)資本最低限額方面，按照申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，從省（自治區(qū)、直轄市）到全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，需要的最低限額分別為3千萬(wàn)元和1億元。此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，自去年起央行已經(jīng)開(kāi)始收緊支付牌照發(fā)放后，市場(chǎng)上僅有的260多家擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)企業(yè)已經(jīng)成為稀缺資源，牌照在市場(chǎng)上的交易價(jià)格甚至高達(dá)5、6億元。

­　　在今年3月召開(kāi)的第十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在接受媒體采訪時(shí)表示，支付產(chǎn)業(yè)關(guān)系到千家萬(wàn)戶，是一個(gè)基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)發(fā)展很快。但隨著行業(yè)的發(fā)展，也累計(jì)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，包括行業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱等。為了化解和處置前期累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年央行從對(duì)持證的支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督，清理非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)等方面加強(qiáng)了監(jiān)管。

­　　北京商報(bào)記者 吳文治 岳品瑜 陳克遠(yuǎn)