3.風(fēng)控命門(mén)
“消費(fèi)金融不是沒(méi)有機(jī)會(huì),而是需要將風(fēng)控的命門(mén)把握好”,投資人張博稱。
用戶經(jīng)常可以看到,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)廣告,“在線申請(qǐng),3分鐘放貸”、“秒批”等廣告語(yǔ),都在強(qiáng)調(diào)急速放款。申請(qǐng)人僅需提交姓名、身份證號(hào)碼,以及一張本人儲(chǔ)蓄卡的信息,就能快速獲得消費(fèi)或者現(xiàn)金貸款。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷,對(duì)于“急速”的概念,并不感冒。
“線上的大數(shù)據(jù)、征信都是BAT和京東的陣地,一般產(chǎn)品缺乏數(shù)據(jù)積累,精度不夠,很難競(jìng)爭(zhēng)得過(guò)”,王曉婷曾經(jīng)反復(fù)論證,目前來(lái)看,對(duì)于“零征信”人群來(lái)說(shuō),只靠線上風(fēng)控,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
這幾年,淘寶和京東兩大電商巨頭,憑借“花唄”和“白條”業(yè)務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域“領(lǐng)跑”,其風(fēng)控核心就是用戶多年積累的線上消費(fèi)數(shù)據(jù)。
而對(duì)于一般的公司,線上數(shù)據(jù)積累不夠,風(fēng)控模型是否有效,還需要一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的驗(yàn)證。
因此,王曉婷提出,風(fēng)控需要“線上和線下相結(jié)合”。目前,捷越聯(lián)合有線下借款端203家,截至11月,累計(jì)放貸總額近210億。
“我們會(huì)和在銀行申請(qǐng)信用卡一樣,對(duì)借貸者進(jìn)行面審。”王曉婷舉例稱,一位借貸者介紹自己是開(kāi)飯館的,但當(dāng)問(wèn)到一些諸如原材料如何采購(gòu),門(mén)店租金多少的問(wèn)題時(shí),卻支支吾吾,答不上來(lái),或者身上沒(méi)有一點(diǎn)油煙味,這就存在欺詐的可能性。
其后,貸款進(jìn)入第二個(gè)環(huán)節(jié),進(jìn)行線上風(fēng)控模型打分。這其中會(huì)有一些基礎(chǔ)的維度,例如,年齡、性別、工作年限、收入水平、家庭情況等。
“最后端,還有一步后臺(tái)人工審核”,王曉婷曾反復(fù)測(cè)試,到底最后一步的人工審核需不需要。
捷越聯(lián)合后臺(tái)審核人員,一度從120人降至60人,但現(xiàn)在又慢慢回升到80人,王曉婷說(shuō),“現(xiàn)階段來(lái)說(shuō),人工審核在風(fēng)控中的作用,還不可或缺。”
“如果一個(gè)自稱月收入十萬(wàn)的人,給他打電話的時(shí)候,他說(shuō)在擠公交車,吃飯的時(shí)候都去一些路邊攤,這都可能存在問(wèn)題”,而這些信息,往往很難放入風(fēng)控模型中進(jìn)行評(píng)分,“這些看似毫不重要的信息,卻最能反映出一個(gè)人的真實(shí)狀態(tài),這就是來(lái)自人的直覺(jué)”。
王曉婷也認(rèn)為,短期內(nèi)機(jī)器學(xué)習(xí)和判斷,還無(wú)法獲得人的這種微妙“直覺(jué)”。
正因?yàn)槿绱?,從門(mén)店初篩到放款,捷越聯(lián)合的通過(guò)率僅有23%,平均審核時(shí)間需要7小時(shí)。
“我們認(rèn)為,農(nóng)村金融的風(fēng)控模型,不可能只靠線上”,農(nóng)分期CEO周建稱,農(nóng)民群體在銀行、網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)都很少,對(duì)于這種“零征信”群體,線下風(fēng)控尤其重要。
農(nóng)分期的風(fēng)控模型,也極重,他們會(huì)派員工去農(nóng)戶家中盡調(diào),了解人口、婚姻狀況外,還會(huì)財(cái)務(wù)信息和土地規(guī)模,來(lái)計(jì)算他們的還款能力和還款意愿。
比如,按照借貸者承包土地的面積,計(jì)算出他這一年的收入,再?zèng)Q定放款的額度。
王曉婷稱,金融還是要回歸本質(zhì),風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融的核心。
盡管如此,還是有太多的人嗜利如命,忘卻了金融的本質(zhì)。
“歷史總是具有重復(fù)性,我們看到那么多的教訓(xùn)和例子,人看到利益的時(shí)候,還是忽視規(guī)律,迷失本心”,陳新稱,行業(yè)的現(xiàn)狀是,走得太快,太冒進(jìn)。
韓國(guó)的信用卡危機(jī),最終是政府兜底告終。
2003年,當(dāng)它們的信用卡部門(mén)瀕臨破產(chǎn)時(shí),政府別無(wú)選擇,只得介入,通過(guò)免除個(gè)人債務(wù)來(lái)防止社會(huì)動(dòng)蕩。
韓國(guó)最后挺過(guò)了難關(guān),但也留下傷痕累累。
一段時(shí)間內(nèi),失業(yè)率和個(gè)人破產(chǎn)率居高不下,信用卡公司提高了發(fā)卡門(mén)檻,消費(fèi)支出則出現(xiàn)短時(shí)間暴跌。
一旦放開(kāi)的欲望,再想回歸初心,恐怕太難。
就像經(jīng)歷過(guò)繁華,就很難歸于平淡一樣。
韓國(guó)有政府兜底,在中國(guó),誰(shuí)會(huì)為這場(chǎng)金錢(qián)游戲埋單?
這也一度改變了韓國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣,1998年,韓國(guó)家庭儲(chǔ)蓄率為25%,2007年降至2.5%。