“信聯”是什么？百行征信正式落地 “老賴”將無處遁形

來源:中國經濟網-《經濟日報》 2018-01-12 10:28 http://www.xbkwei.com/

　　“信聯”千呼萬喚始出來。近日，據中國人民銀行官網消息，已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請，并進行公示。據了解，百行征信由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信等8家征信公司組成，未來將瞄準近十億征信空白人群。

　　百行征信即市場關注的“信聯”的官方稱謂。之所以被稱為“信聯”，是因為將其與銀聯、網聯一同，看作是行業集中式的樞紐機構或基礎設施。該機構成立的主要目的，是把傳統金融機構之外的、央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，構建一個國家級基礎數據庫，實現行業信息共享。

　　“信聯”價值何在？舉個例子。在“信聯”建立之前，如果你在A銀行的貸款出現了逾期不還的情況，再向B銀行申請貸款，大概率會被拒絕。究其原因，A、B兩家銀行的個人信用信息已提交至央行征信中心數據庫，并實現了共享。當你向B銀行申請貸款時，B銀行會通過征信中心查詢借貸人個人信用，信用如何一目了然。不過，如果轉向P2P平臺、小額貸款平臺，你依然可以借到。因為央行的征信系統尚未覆蓋互聯網金融平臺。

　　“信聯”設立并成功運行后，一旦用戶出現借貸逾期不還的情況，個人信用信息將被同步到“信聯”個人征信數據庫，“老賴”將無處遁形。屆時，無論是傳統金融機構還是互聯網金融平臺，都將對有信用污點的人緊閉大門。更重要的是，個人信用污點不僅影響借貸，還有可能被限制高檔消費，不能乘坐火車、飛機等交通工具。

　　“信聯”的設立，解決了平臺間數據割裂和不能共享的問題，大幅度提升了平臺風控數據的質量，有利于行業風險的防控，有效避免平臺間“共債”的發生。更重要的是，行業環境漸趨公平有序，也讓平臺可以更多憑借豐富的場景、多元的數據贏得市場。對于投資人來說，平臺的健康發展也意味著可以更加放心地投資。如此，借與貸之間的良性循環才能建立。

　　此外，一些互聯網金融平臺，因為沒有足夠的風控能力，為降低壞賬成本和追求短期效益，提高了平臺借款利率，甚至把一些現金貸做成了高利貸，增加了金融體系的風險。“信聯”運營后，征信成本也隨之降低，一方面能減少各家平臺在風控上的投入，另一方面也將促使越來越多的人準時還款，平臺壞賬減少，利潤自然可期。這也有助于平臺降低貸款利息，并促使整個社會資金成本的降低。

　　“信聯”對于個人的價值，更是看得見摸得著。個人征信體系的完善，在提升失信威懾力的同時，更提高了個人信用的意識和價值。失信之人，以后會更加寸步難行；良好的個人信用，則代表著可以獲得更多的優惠和便利。信用對個人的激勵作用將愈發彰顯，征信業的規范發展，也將為個人開展欺詐預警和信用風險管理帶來更多創新型、定制化產品。

　　個人信用是有價值的，但是在一個缺少監測和獎懲的環境下，個人信用的價值并不能完全發揮。“信聯”的設立，能在一定程度上讓個人信用的價值體現出來，給行業帶來更多規范，也給個人帶來更多實惠。從這個角度上說，這才是“信聯”的價值所在，也正是信用無價的體現。（本文來源：經濟日報作者：林柯）

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