近日，南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有高利貸團伙通過一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向大學(xué)生提供“裸條放款”，即進行借款時，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。有借款的大學(xué)生訴稱遇到了這樣的麻煩，他們借款的目的多種多樣，有的是為了消費，有的是為了救急。

　　南都記者進一步了解到，放款者在多個互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺提供這一服務(wù)，但大多為私下交易，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是一個幌子，或者是變相隱藏的手段。

　　有高利貸放貸者告訴南都記者，業(yè)內(nèi)向大學(xué)生借款一般還會根據(jù)學(xué)校層級作出區(qū)分。?？疲灰y(tǒng)招即可，一般專三學(xué)生是6000元額度，12個月還清；非畢業(yè)班?？粕?0000元，最多24個月還清，且需在畢業(yè)前還清；本科一般不做限制，額度為15000元，最多分36個月還清，重點本科及研究生博士生的額度還會高一些。上述所有產(chǎn)品均可提前還款。

　　有受害者表示將在家人陪同下報警，另有借款者通過借錢了解到該途徑存在暴利，轉(zhuǎn)而又成為放貸者。對此，有律師表示，借貸平臺作為服務(wù)提供者，對顯而易見的違法信息負有監(jiān)測排除的義務(wù)，特別是經(jīng)過借貸者反映投訴的，未及時刪除、屏蔽，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　昨日12時，南都APP率先通過網(wǎng)絡(luò)獨家披露“裸條借貸”事件。當(dāng)日下午，報道中涉及的QQ群表示已在網(wǎng)上監(jiān)控到相關(guān)信息。18時許，群主語音指示：“暫時禁言，裸條從現(xiàn)在開始暫時不接。”與此同時，微博等平臺中涉及“裸條借貸”的信息也陸續(xù)被刪除。

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危險游戲：

周息30%500元滾出5.5萬

　　前晚，南都記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上一名自稱受害的女大學(xué)生李麗(化名)。

　　李麗稱，今年2月她因為創(chuàng)業(yè)，在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行了注冊。據(jù)其回憶，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。李麗表示，通過該平臺她第一次借了500元錢，周利率30%。因為到期沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，李麗更加無法償還，欠款目前已達5.5萬元。

　　李麗說，在欠款金額過萬時，借款方曾多次向她催款。

　　由于不敢聲張，李麗想再次通過借新貸還舊債的方式來還款。此時，對方已不再輕易借款，要求其手持身份證拍裸照作抵押，還款后再將照片退還給她。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對方表示，不還的話就會把照片發(fā)給其家人甚至公開。

　　李麗告訴南都記者，在一些借款QQ群里只要喊一句誰接女生裸條，就會有很多人聯(lián)系。她身邊很多女同學(xué)都被卷了進來，但她們不大愿意講出來。

　　按照李麗的介紹，南都記者昨日加入了這一類借款群。

　　南都記者在群里以“裸條”為暗語發(fā)聲，兩小時內(nèi)有不少于5人與記者表達了接單意愿。

　　隨后，南都記者聽從放款人要求，與其添加了QQ好友。

　　放款人稱，申請者需要先進行信息審核，材料包括素顏照兩張、收還款截圖、還款記錄截圖。此外，借款人還需提供年級、負債等情況。

　　其稱，借款利率為周息30%，“裸條”下款手續(xù)費為10%。

　　放款人強調(diào)，如果到期不還款，裸體照片會被曝光，并與家長聯(lián)系。

　　南都記者在群公告發(fā)現(xiàn)了借款人對逾期不還者的警告：“明天24點前！沒有回款！將全方位公布”，配圖是露半張臉、關(guān)鍵處打碼的女生裸照。在群文件中，也有對借款不按期還者的信息公布，包括個人詳細信息(電話、電話服務(wù)密碼、身份證、家庭住址、父母姓名、舍友聯(lián)系方式等)、身份證正反照、學(xué)信網(wǎng)截圖、班級QQ群截圖、手持身份證裸照等。

　　在微博上搜索這家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，南都記者發(fā)現(xiàn)不少推廣信息，其中一條稱：“開始放款了，審核快，無前期，額度500-5000元，只要你敢來，我就敢放。女大學(xué)生有限放款。”

　　另一條直言，“持續(xù)放款中……女大學(xué)生裸條，接受的來。”

　　此外，網(wǎng)上日前出現(xiàn)的一些打了馬賽克的照片，也揭開了“裸條借貸”模式的冰山一角。

　　其中一張為彩信截圖，發(fā)布者發(fā)出的短信內(nèi)容為“2016年4月23日，以男朋友拋棄需要借錢打胎為由，向我司借款一萬元，利率為年息24%，約定一周為期歸還，結(jié)果到期后惡意逾期。當(dāng)事人借款時留下裸體視頻及各位親友聯(lián)系方式，承諾……”

新瓶舊酒：

“裸條很早就有了”

　　據(jù)李麗介紹，剛開始借款是通過某知名第三方支付平臺進行，在被其禁止后，借款轉(zhuǎn)移到了另一家網(wǎng)貸平臺上進行。之所以轉(zhuǎn)移到新平臺，主要是因其承諾幫忙催收。

　　該網(wǎng)貸平臺的協(xié)議顯示，在符合法律、法規(guī)的情況下采取適當(dāng)方式對借款人進行電話催收、上門催收、信函催收、委托第三方催收、司法訴訟催收、通過電視報刊等媒體進行公告催收等，以及向有關(guān)部門或者單位予以通報；對借款人支付賬戶進行凍結(jié)、扣劃等操作；對拒不歸還欠款的，在該平臺或關(guān)聯(lián)平臺上向所有用戶披露借款人違約信息等。

　　李麗介紹，該平臺目前最高利息是24%的年化利率，但放款人與出借人都是私下溝通好的，發(fā)布時連利息一起發(fā)布。比如借5000元，一周利息是1500元，需要在該平臺發(fā)布6500元需求，借款人先放給她1500元，讓李麗還給他，然后再把剩下的5000元錢轉(zhuǎn)給李麗。

　　李麗說，有時雙方約定利率為0，網(wǎng)貸平臺從中不收手續(xù)費，而平臺盈利主要靠逾期費用。逾期后，賬戶不得轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)，會自動劃扣余額償還。而且逾期的賬單須一次性全部償還，不可單獨償還部分賬單。南都記者注意到，根據(jù)協(xié)議，借款人在還款日22：00前未足額償還借款本金和利息的，寬限期內(nèi)以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，平臺按該協(xié)議第一條約定的利率計收利息；借款人于寬限期仍未足額償還借款本金和利息的，自寬限期次日起不再計收利息，而以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，以年化24%的罰息利率計收罰息。

　　一名來自湖北的李女士(化名)告訴南都記者，她在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已玩了一段時間，有借也有貸。“中介(借貸)一直都有，借錢的時候我一般不找中介，直接找放款人。不過，我放款的時候，會有中介找到我。”李女士說。

　　李女士說，一般她與中介談好后，會直接通過平臺交易。交易的錢直接打給借款人的賬號，但是每次中介在其中能掙多少差價她并不知道。

　　來自云南的張先生(化名)告訴南都記者，這種玩法叫“賺利差”：“比如你在平臺發(fā)布想借一萬元，愿意給20%的利息，還款時間半個月。如果我覺得你靠譜，就會在平臺選擇‘賺利差’選項，還款時間不能變，但是利息可以改變。如果我改成15%，我的平臺好友會看到，也可以接單，好友接單后錢會通過平臺轉(zhuǎn)錢給借款人，我從中就能賺取5%的利差。”

　　張先生說，中介還有一種方式，掙錢空間更大。與上一種不同的是，當(dāng)客戶有借款需求，中介會通過平臺先借好錢，然后轉(zhuǎn)借給客戶，這里面的差價完全由中介掌控，如果對方不還錢，中介要墊付，所以損失也只能自己承擔(dān)。

　　張先生2015年7月就注冊了賬號玩借貸，目前賬號融資金額超過3000萬。“每個月掙一兩萬元還是很容易的，但這考驗?zāi)愕呐袛嗄芰Γ€款人是否還錢，這些風(fēng)險都要自己擔(dān)。”

　　“裸條并不是因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺才出現(xiàn)，很早就有了。”張先生說，前幾年小額借貸公司很火的時候，他就知道有這種情況。“不止大學(xué)生打裸條，出來工作的人也有。我們村里有人打裸條，沒還上錢，借貸的人就在村里到處貼小廣告，寫×××借錢不還，還貼上他的裸照。”

記者調(diào)查：

學(xué)歷越高貸款額度越高

　　為了進一步摸清“裸條借貸”的情況，昨日下午，南都記者找到福州一家自稱可提供打“裸條”服務(wù)的網(wǎng)貸中介，在其QQ空間狀態(tài)中找到了該機構(gòu)為打“裸條”借貸開出的條件：大學(xué)生、芝麻分必須620以上、有支付寶賬號、手機實名1年以上、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無逾期記錄。該廣告還表示，其可實現(xiàn)各平臺套現(xiàn)、線上線下手機套現(xiàn)、網(wǎng)貸、八折收話費和全國除偏遠地區(qū)外的線下私貸。

　　南都記者隨即按照廣告提示號碼，加了其中一名工作人員為QQ好友，并佯裝成欲借款的女大學(xué)生向其打聽打“裸條”貸款事宜。對方上來便詢問南都記者是否為在校大學(xué)生、年級等信息。隨后，當(dāng)記者表明借款意圖時，對方開始詢問是否在其他平臺進行過類似借貸，同時要求記者說出使用過的所有平臺和大致負債金額。

　　該中介稱，通過該機構(gòu)借款的周利息為30%，其中他們會抽走10%的審核費。當(dāng)記者問及審核需要借款者提供哪些材料時，對方表示“非常多”，包括父母同學(xué)電話、身份證和戶籍信息等。甘肅天水一家同樣提供打“裸條”服務(wù)的借貸中介則向南都出示了一份資料清單，除個人和父母信息外，還包括寢室、同學(xué)、學(xué)信網(wǎng)、銀行卡和早先貸款平臺的信息與截圖。

　　福州的中介向南都記者表示，借款人提供完全部資料后，會安排另外的人員進行審核，一般審核時間為30-60分鐘。該中介表示，只要申請貸款人填寫信息真實，都能通過審核，問及如何在短時間內(nèi)完成信息核實時，對方稱“我們自己有辦法”。

　　獲取對方信任后，南都記者表明欲借款金額為5000元，并詢問是否可以打“裸條”。該中介向南都記者表示，“裸條”是專門給逾期不還、高負債的借款人做的，但這不會降低利息。

　　一名業(yè)內(nèi)人士向南都記者透露，行業(yè)內(nèi)向大學(xué)生借款一般會根據(jù)學(xué)校層級作出區(qū)分。?？粕灰y(tǒng)招即可，專三學(xué)生是6000元額度，12個月還清；非畢業(yè)班專科生10000元，最多24個月還清，且需在畢業(yè)前還清；本科生一般不做限制，額度為15000元，最多分36個月還清，重點本科及研究生博士生的額度還會高一些。上述所有產(chǎn)品均可提前還款。

　　此外，多名從事網(wǎng)貸的業(yè)內(nèi)人員告訴南都記者，他們可以使用多家不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為借款者提供“裸條”借貸服務(wù)，看對方需要。

網(wǎng)貸亂象：

也有中介被壞賬套牢

　　在“裸條”寄生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺背后，受到困擾的并不只是借款人。

　　2015年11月，南京人王某在地鐵站遇到某互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺地推人員做活動，贈送雨傘、保溫杯等禮品。于是，他就掃碼下載軟件，并在該平臺注冊。

　　注冊后，王某才了解到在這里既可以借款，也可貸款給別人。因手上有些閑錢，就嘗試在里面幾百、幾千元的借款。2016年1月，在湖北做工程項目的李老板找到王某，稱想借款給他，讓他找下家放款。這樣，王某做起了中間人，在整個環(huán)節(jié)中賺利息差價。高額的資金滾動讓王某嘗到甜頭，兩三個月后，王某獲得的利息就高達二三百萬元。

　　不過，仍有20%的資金不能按時回收。后來，借款人不能按時還款，壞賬越來越多，王某不能按期還款給李老板，導(dǎo)致王某賬戶呈“有逾期”狀態(tài)，賬戶被凍結(jié)，還須向該金融平臺繳納高額“逾期管理費”。“逾期管理費非常高，好比高利貸，比放款還要狠。按天計算，15天內(nèi)3%逾期管理費，15天后20%逾期管理費。”王某對南都記者說。

　　家住武漢的張某2015年12月下載了一款熟人間金融借貸平臺手機客戶端，次月，為了嘗試該軟件的功能，她掛出了3000元的借款單，一個陌生人很快就給她如數(shù)寄來。在還款期限內(nèi)，她把錢如數(shù)還給了那位陌生人，并對該軟件的功能表示非常滿意。后來，她才得知借款給她的是她堂叔。于是，張某讓親朋好友把錢都交給她，由她來向別人放款。不過，在今年2月她逐漸開始出現(xiàn)到期沒有收回資金的現(xiàn)象，發(fā)生了壞賬。

　　5月底，張某的賬戶被凍結(jié)，此時，張某賬戶借出300多萬元，借入150多萬元。

　　家住合肥的女士殷某對南都記者說，她和丈夫顧某在2016年1月開始接觸該互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺，“大家都在里面放高利貸”，于是他們也放進去二三十萬元貸款給別人。玩了一兩個月后，顧某又在該平臺上借別人的錢，然后以更高利息借款給別人，成為所謂的中介。

　　后來借的越來越多，時間久了，有不少人不能按期還款，他們的賬戶也出現(xiàn)了“有逾期”狀態(tài)，賬戶被凍結(jié)。顧某向他表哥借了50萬元，還向其他朋友借了10萬元，投進去用于還款?，F(xiàn)在，他們的賬戶借出80多萬元，借入60多萬元，在殷某看來，借出的80多萬元回不來了。顧某對南都記者說，為了還款，前幾天他們還找小額貸款公司抵押房子貸款了45萬元。

　　殷某告訴南都記者，在這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在很多亂象，其中就包括女孩拿自己身份證拍下裸照抵押給放貸人，而之前也有女孩裸照在微信群里被人公布出來。

業(yè)內(nèi)人士：

押“裸照”對自己不負責(zé)

　　南都記者檢索發(fā)現(xiàn)，近幾個月陸續(xù)有網(wǎng)友表示對此類借貸的質(zhì)疑，并呼吁監(jiān)管部門介入。

　　一位從事借貸業(yè)務(wù)的知乎網(wǎng)友寫道，“有的女學(xué)生沒錢了，也逾期了好多次，然后有的同行專門給她們放款，什么都不需要，只需要全裸，然后拿著身份證拍照”。

　　該知乎用戶斥責(zé)同行，“大學(xué)生信貸市場是大，但你們也不能下作到這種程度。”

　　成都一名借貸行業(yè)人士則告訴南都記者，在網(wǎng)絡(luò)平臺進行“裸條”借貸的一般是私人貸款公司，借貸者一般是有負債經(jīng)歷的女生。“這些女生有逾期沒有還款的記錄，在正規(guī)平臺一般是借不到錢的，但通過打‘裸條’，一般可以借到3萬到5萬元。”這名從業(yè)人員說。

　　“對這些同行真的很無語”。該從業(yè)人士表示，這些同行敗壞了行業(yè)的風(fēng)氣，一旦輿論將網(wǎng)絡(luò)借貸一刀切地定性了，“我們就沒飯吃了”。

　　不過，其表示不敢得罪這些放貸公司，因為“能幾萬幾萬地放貸，都還是有些背景的”。

　　另有業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，一些不具備償還能力的借款人為了獲得借款，鋌而走險向放貸團伙借高利貸，放貸團伙與借款人私下協(xié)商好借貸利率，要求借款人“押裸照”，以一些互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺和幌子，完成非法高利貸放貸。事后當(dāng)事人在明知后果的情況下逾期，致使債權(quán)人使用裸照施壓，該行為是極不理智、對自己不負責(zé)任的。

　　其稱，有人說借貸平臺對“裸條”負有責(zé)任，但一般來說，它充當(dāng)?shù)闹皇侵薪楣ぞ摺?ldquo;過去我們寫借條，會用到紙筆，而現(xiàn)在許多人用借貸平臺來替代紙筆來進行借貸———這樣管理起來更科學(xué)，更明確。高利貸團伙的交易名義上是在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的，實際是個人約定，是私下交易，往往以私下約定為準，繞過平臺監(jiān)管”。

　　這名業(yè)內(nèi)人士認為，“裸條”本身是基于人性對于風(fēng)險的控制滋生出的陋習(xí)，無論是傳統(tǒng)年代，還是互聯(lián)網(wǎng)時代，它本身就存在，并非新鮮玩意，只是由于背負互聯(lián)網(wǎng)之名，被放到聚光燈下進行關(guān)注，才被人們更多地發(fā)覺。

　　昨日12時，南都APP率先通過網(wǎng)絡(luò)獨家披露“裸條借貸”事件。當(dāng)日下午，報道中所涉及的QQ群表示已在網(wǎng)上監(jiān)控到相關(guān)信息。昨日18時許，群主語音指示：“現(xiàn)在暫時禁言，所有管理員不可私自解開禁言，所有借款還款的全部找大兵或者天佑，中介繼續(xù)送單，裸條從現(xiàn)在開始暫時不接。”此外，相關(guān)“高層”還要求涉及“裸條”的放款人員及時更換QQ號。

　　與此同時，微博等平臺當(dāng)中一些涉及“裸條借貸”的信息也陸續(xù)被刪除。

　　李麗則告訴南都記者，她準備在家人的陪同下報警。“一旦邁出這一步，誰不后悔呢”。她說。

聲音

律師：借貸平臺有義務(wù)排除違法信息

　　北京知名律師張新年稱，在此事件中，裸照或視頻的發(fā)布者嚴重侵犯了受害者的隱私權(quán)，受害者可對其主張民事侵權(quán)責(zé)任。如果達到一定程度，輕者可對其予以治安處罰，重者可以侮辱罪或傳播淫穢物品罪追究其刑事責(zé)任，如果是以營利為目的傳播視頻，則涉嫌觸犯刑責(zé)更為嚴厲的傳播淫穢物品牟利罪。由于侮辱罪屬于自訴案件，受害者也可對其提起刑事自訴，并以刑事附帶民事的形式追究其賠償責(zé)任。

　　張新年表示，如果借貸平臺可被定義為一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的話，首先，借貸平臺應(yīng)加強對放貸者身份及其所發(fā)布信息的審核，但平臺不可能做到并保證所有放貸者發(fā)布的消息都真實可靠無害，這屬于客觀不能；其次，關(guān)于責(zé)任的承擔(dān)，可參照網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)領(lǐng)域的避風(fēng)港規(guī)則和紅旗規(guī)則，在“不明知，不應(yīng)知”的情況下所發(fā)生的放貸者對借貸者實施的侵權(quán)乃至犯罪行為，借貸平臺可免予承擔(dān)法律責(zé)任，但對于顯而易見的違法信息，平臺負有監(jiān)測排除的義務(wù)，特別是經(jīng)過借貸者反映投訴或公安機關(guān)通報，平臺已經(jīng)獲知的違法信息未予及時刪除、屏蔽而造成的損害擴大部分，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。