大數(shù)據(jù)、人工智能、深度學(xué)習(xí)技術(shù)、O2O業(yè)務(wù)模式的崛起，令京東金融的消費(fèi)場(chǎng)景觸角迅速延伸到京東電商體系之外。

　　近日，京東金融旗下白條聯(lián)合第1車貸推出車生活一站式服務(wù)——小白用車。

　　具體而言，用戶只需首付20%-30%，就能開走英菲尼迪ESQ、別克英朗、大眾寶來(lái)等汽車使用一年，且每月還款低至千元左右。在汽車使用一年后，用戶則擁有一次性結(jié)清尾款、尾款分期支付、置換新車或退還車輛等四大靈活選擇。

　　京東金融消費(fèi)事業(yè)部負(fù)責(zé)人區(qū)力告訴記者，之所以要試水一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，一方面可以通過(guò)“先用一年、可退可換”方式，讓年輕群體以更低開支擁有人生第一輛車，有助于京東金融將消費(fèi)場(chǎng)景延伸到汽車消費(fèi)領(lǐng)域;另一方面是大數(shù)據(jù)、人工智能、深度學(xué)習(xí)、O2O技術(shù)的日益成熟完善，讓這種業(yè)務(wù)有機(jī)會(huì)落地。

　　以往，用戶在線下渠道購(gòu)車租車時(shí)，往往面臨復(fù)雜的個(gè)人資質(zhì)審核流程、漫長(zhǎng)等車取車、以及汽車金融服務(wù)相對(duì)滯后等問(wèn)題。如今，小白用車完全能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析模型，實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)、線下體驗(yàn)深度融合——即用戶只需要簡(jiǎn)單三步，先在京東金融APP上選車并填寫申請(qǐng)，再通過(guò)白條審核后，在線下確認(rèn)車輛信息。最后就能在京東金融APP完成首付、以及每月繳納尾款利息，就能將新車輕松開走，大幅簡(jiǎn)化個(gè)人資質(zhì)審核流程并提供即時(shí)的金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　此外，大數(shù)據(jù)模型還能確保第1車貸及時(shí)儲(chǔ)備車輛，便于用戶快速提車使用。

　　“為了兼顧年輕群體的多元化選擇，我們提供了多種退出選擇。包括一次性結(jié)清尾款、尾款分期支付、置換新車或退還車輛等，這主要兼顧部分年輕群體崇尚不同用車體驗(yàn)的緣故。”區(qū)力透露，但這背后，京東金融致力于通過(guò)大數(shù)據(jù)分析與深度學(xué)習(xí)技術(shù)，掌握年輕群體的換車購(gòu)車、以及不同付款方式的發(fā)展趨勢(shì)，從而給更多年輕族群提供更具個(gè)性化定制化的金融服務(wù)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這也是京東金融為謀求更大發(fā)展空間所采取的一項(xiàng)新步驟。自京東金融完成重組后，市場(chǎng)普遍認(rèn)為京東金融趨向獨(dú)立運(yùn)營(yíng)發(fā)展，一面降低對(duì)京東電商場(chǎng)景的依賴，一面自主尋找更多外部消費(fèi)場(chǎng)景獲取新發(fā)展空間。

　　“早在兩年前，我們已經(jīng)布局眾多外部消費(fèi)場(chǎng)景。”區(qū)力透露。當(dāng)前京東金融的外部消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)涉足汽車購(gòu)買、租房、裝修等領(lǐng)域。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這也是大型電商背景互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必然發(fā)展趨勢(shì)——隨著人工智能、大數(shù)據(jù)分析、人臉識(shí)別、多元化支付等技術(shù)的興起，未來(lái)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不僅僅是技術(shù)的比拼，還有外部消費(fèi)場(chǎng)景、線下商戶的整合力度較量。誰(shuí)能給年輕用戶提供最全方位的消費(fèi)場(chǎng)景與最佳服務(wù)體驗(yàn)，誰(shuí)就能獲得最高的用戶粘性。

　　區(qū)力坦言，京東金融致力于構(gòu)建高消費(fèi)頻率、貫穿生活主線的消費(fèi)場(chǎng)景版圖。目前京東金融正考慮向年輕的家庭成員提供幼兒教育、幼兒培訓(xùn)等消費(fèi)場(chǎng)景與便捷高效的金融服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)拓寬生活場(chǎng)景塑造更強(qiáng)的獲客能力。

　　他直言，2017年以來(lái)京東金融消費(fèi)金融業(yè)務(wù)收入增速超過(guò)200%，很大程度得益于客群規(guī)模的擴(kuò)大。這背后，是越來(lái)越多人工智能、大數(shù)據(jù)模型的引入，自動(dòng)準(zhǔn)確地識(shí)別海量用戶信用狀況，實(shí)現(xiàn)更快獲客與精準(zhǔn)獲客的目的。

　　“這些技術(shù)的引入，也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的整體費(fèi)率與借貸成本。”他進(jìn)一步指出。當(dāng)前京東金條業(yè)務(wù)對(duì)接銀行低成本資金，京東金融陸續(xù)發(fā)行多款利率較低的消費(fèi)金融ABS募集資金，同樣得益于這些人工智能、大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)的風(fēng)控模型持續(xù)大幅降低信貸壞賬率，令京東金融能獲得更多元化的低成本資金用于消費(fèi)信貸。

　　“最終的受益者，還是用戶，因?yàn)樗麄兛梢韵硎芨徒栀J費(fèi)率，減輕自身資金壓力。這也是一系列人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)崛起衍生的額外福利。”區(qū)力向記者指出。不同于一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取一次性收費(fèi)模式，京東金融希望能服務(wù)用戶10年、15年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，因?yàn)橛脩粽承詻Q定了一個(gè)電商系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展上限。