【少兒保險怎么買】意外險怎么買(含熱門產品解析)

　　有句老話叫“初生牛犢不怕虎”，一是在說一個人勇氣可嘉，二是在說孩子對于危險缺乏成熟的認知。大白和有孩子的朋友閑聊時，發現大家對這句話感觸都很深刻，既希望孩子繼續保留這份可貴的勇氣，又擔心孩子探索世界時可能面臨的風險。所以一方面對孩子的日常生活慢慢試著放手卻始終不敢放眼，另一方面也會備上一份少兒意外險，轉移萬一小嗑小碰就診時的經濟風險。

　　所以，本期大白篩選幾款免賠額和賠付比例都比較不錯的少兒意外險產品(如果有遺珠，也歡迎留言討論)，跟大家聊聊少兒意外險選購的要點。　　

　　身故、傷殘保障

　　意外身故和意外傷殘是意外險最基礎的兩項保障。關于意外身故保障，因為少兒不需要承擔家庭生活開銷的重任，因此為孩子投保時無需刻意追求高保額，而且出于規避道德風險的考慮，保監會對于未成年人身故保險金最高限額有著明確規定。

　　來源：《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》

　　也就是說無論買了多少份保險，無論選的身故保額多高，在實際賠付時，未滿10周歲的，保險公司實際給付金額合計不得超過20萬;10-18周歲，不得超過50萬。

　　關于意外傷殘保障，要注意看清保障條款中定義的是意外傷殘就可以理賠，還是一定要達到全殘才可以理賠。少數產品可能僅對意外全殘進行理賠，選購時盡可能的避開這類產品。關于意外傷殘的評定，則是根據不同傷殘等級(《人身保險傷殘評定標準》，八類十個等級)按比例賠付，賠付比例10%-100%，比如一級賠付100%，十級賠付10%。

　　醫療保障

　　燒傷燙傷打鬧摔傷、溺水中毒貓狗抓傷等等，都有可能傷害到孩子們，而這些小傷小痛難免會面臨一些醫療費用支出。這也是選購少兒意外險產品時應格外關注的維度。

　　關于免賠額和賠付比例，這三款產品是一樣的，都是0免賠額，100%的賠付比例。但三款產品在細節上還是會有一些差異。

　　其中，費用相近的情況下，眾安少兒綜合意外醫療保險的醫療保額較其他兩款產品都要高。

　　太平周全保含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數、累計最高可享180天的住院津貼還是相當亮眼的。

　　眾安個人綜合意外險保障范圍上不限制社保用藥(相對來說，少兒版的綜合意外險醫療這塊就僅限社保內用藥)，可以算同等價位比較少見的覆蓋范圍寬的產品，這也是眾安這款綜合意外險屢屢被推薦的原因。另外很多人以為眾安這款綜合意外險只適用于成人，實際上，產品條款里有著明確說明，0-65周歲均可以，父母為未成年子女投保也是非常適用的。　　

　　第三方責任

　　除基礎的意外身故、傷殘保障、醫療相關保障，有些少兒意外險還會附加第三方責任保障。因為除自身容易意外受傷之外，孩子也容易不小心闖禍，相信大家都看到過熊孩子劃傷豪車的新聞，第三方責任就是為了解決這類問題。

　　眾安少兒綜合意外醫療保險附加的第三方責任，是它區別于其他產品的一個亮點。踢球砸破鄰居玻璃、劃傷車子之類的事故，有了第三方責任保障起碼可以轉移一部分經濟風險。不過家長們也不必過于糾結意外險產品中是否提供第三方責任保障，有就算加分項，沒有，自行補充單獨的第三方責任險產品即可。

　　你可能會關心的學平險

　　學平險也是一種商業保險，是保險公司針對中小學生特點，為在校學生(保障年齡跨越2-24歲)設計的一種保障學生在校期間平安健康的保險產品，此前通常是由學校統一購買，因此是普及率非常高的一種少兒保險。2015年國家發布了《關于2015年規范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，自2015年9月1日起，學校就不能再代買學平險。學平險還是有其優勢的，它的保障范圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療，有的甚至包括重大疾病，疾病身故。

　　雖然在意外身故/殘疾保額上，學平險能提供的保障十分有限，意外醫療的保額、免賠額、賠付比例，與優秀的少兒意外險相比優勢不大，但住院醫療相較于少兒意外險還是很有優勢的，學平險的住院醫療是意外傷害住院和疾病住院都能保的(少兒意外險則不保疾病住院)，加上有些學平險保障重大疾病和疾病身故，可以說是少兒保險中非常全面非常基石的險種，價格還非常便宜，對于收入不太充裕的家庭，是很棒的選擇，在收入增長之后，可以考慮單獨為孩子增加意外保障、醫療保障、重疾保障(有些學平險雖然都保，但額度有限)。

　　大白說

　　本文所列舉的幾款少兒意外險都是性價比非常高的產品，不過市面上的少兒意外險年交費普遍都在百元左右，所以并不需要在價格上太糾結。想了解更多意外險的選購原則及注意事項，也可以看看“意外險怎么買?讀這篇就夠了”。

　　另外，大白想提醒大家的是在考慮商業險的同時，一定不要忘記為孩子配置的醫保。少兒醫保是基礎，無論報銷多少次都是保證續保的，這是相較于商業保險最大的優勢，另外少兒醫保也不會因為孩子體質弱易生病而拒保，雖然保障范圍和力度都十分有限，但由于是國家福利，價格非常便宜，而且考慮到它的續保優勢，購買社保無疑是構建保障最基礎的一環。

　　最后，雖然中國家庭普遍以孩子為重，孩子的需求是第一需求，但在買保險這個事情上，還是要理智一些，買保險的一條基本原則“先大人，后小孩”相信大家也都聽過，無非是因為家長才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就輕。