在多位互聯網消費金融機構人士看來，這勢必會改變當前消費金融的競爭格局——此前，支付寶等大型第三方支付機構憑借自身掃碼業務的技術與系統優勢，將大量線下消費場景納入其業務版圖，建立相當高的競爭壁壘;一旦二維碼支付歸屬線上業務由網聯負責管理，眾多中小型支付機構能以更低成本投入，通過網聯平臺接入大量線下商戶的掃碼支付業務借機拓展消費金融業務，引發消費金融市場的競爭新變局。

　　隨著網聯股東與管理團隊塵埃落定，其業務監管范疇悄然浮出水面。

　　據接近網聯人士透露，網聯方面正說服監管部門，由其設定二維碼支付的技術標準，并納入網聯監管。

　　“二維碼支付業務到底歸屬線上(賬戶支付)，還是線下(卡基支付)，目前尚未有定論，需要相關部門協商解決。”上述接近網聯人士透露。若二維碼支付最終歸屬線上業務，那么支付寶等個別大型第三方支付機構掃碼業務將面臨不小挑戰。

　　在多位互聯網消費金融機構人士看來，這勢必會改變當前消費金融的競爭格局——此前，支付寶等大型第三方支付機構憑借自身掃碼業務的技術與系統優勢，將大量線下消費場景納入其業務版圖，建立相當高的競爭壁壘;一旦二維碼支付歸屬線上業務由網聯負責管理，眾多中小型支付機構能以更低成本投入，通過網聯平臺接入大量線下商戶的掃碼支付業務借機拓展消費金融業務，引發消費金融市場的競爭新變局。

　　借網聯建設重塑支付競爭力

　　上述接近網聯人士透露，早在2010年，央行等相關部門已開始規劃網聯系統。

　　最近數年，電商與互聯網金融產業的迅猛發展，令第三方支付機構備付金驟增，以及代扣類與二清(支付公司或銀行先將結算款支付給某一家公司，再由這家公司結算給商戶)業務不合規操作現象日益增加，也迫使相關部門加速推動網聯落地。

　　21世紀經濟報道記者了解到，最初網聯由中國支付清算協會與支付寶共同發起，后來騰訊財付通加入進來，初步形成兩地三中心方案，即兩個處理中心——分別在深圳中心(財付通總部所在地)與杭州中心(支付寶總部所在地)，央行相關部門則設立一個控制中心。

　　不過，這份方案遭到不少支付機構的反對。主要原因是不少支付機構擔心個別大型支付機構利用自身在網聯建設過程的話語權，在技術架構減輕對自身系統和用戶體驗的影響，從而塑造新的競爭壁壘。

　　央行相關部門隨即綜合各方意見，在2016年上半年確定網聯秉承“共建、共享、共有”的三大原則，一方面吸收各大支付機構入股，共同參與網聯系統建設;一方面將兩地三中心方案改成三地六中心方案，即深圳、上海、北京各有兩個中心。

　　為了吸引各家支付機構共同參與網聯建設，相關部門決定根據2015年各家支付機構市場規模與交易筆數，作為各家支付機構在網聯持股比例的主要依據，此外各家支付機構援助網聯建設所派遣的技術人員，也可以作為相應的交易筆數，作為支付機構提升持股比例的額外依據。

　　上述接近網聯人士透露，期間京東金融、平安壹錢包等多家支付機構的參與態度相當積極，平安壹錢包旗下平安付累計派遣十余位技術人才支持網聯建設。

　　在他看來，支付機構態度積極背后，也有各自的想法。比如京東金融此前聯手銀聯推出白條信用卡、京東閃付等產品，打通了有卡支付的業務布局，但在無卡支付環節，京東的線下掃碼布局依然落后于支付寶與財付通，難以支撐線下龐大的消費金融與O2O電商業務發展，因此京東金融打算通過支持網聯建設，進一步提高話語權以縮小差距。

　　壹錢包則打算通過協助網聯構建渠道管理系統，為自身B2B2C業務拓展，打通用戶、經銷商、商戶、企業的資金支付轉賬閉環，挖掘消費端與銷售端的金融需求做鋪墊。

　　21世紀經濟報道記者獨家獲悉，當前網聯主要構建了三大模塊，分別是渠道管理模塊(對接支付機構和銀行，內部權限流量控制等);交易轉接模塊(交易落地和交易流程分發);清算對賬模塊(資金交易對賬和清分)，其中，平安付支持了渠道管理模塊建設、財付通支持了交易轉接模塊建設、支付寶則支持了清算對賬建設。

　　通過參與網聯支付技術標準設定與業務模塊構建，給這些支付機構拓展消費金融業務創造了新空間。

　　消費金融產業變局來臨

　　在上述知情人士看來，網聯對消費金融競爭格局變化的影響力正悄然顯現。

　　按照網聯的規劃，9月底將完成9家支付公司和18家銀行系統的接入，10月將完成200多家銀行對網聯的接入，年底，完成40家支付公司的接入。

　　隨著接入網聯系統的銀行與支付機構日益增多，未來部分支付業務將受到限制，從而對部分消費金融業務的客戶體驗帶來沖擊。

　　比如卡卡轉賬業務將遭遇限額壓力，大額轉賬將改走銀行渠道;此外，相關部門希望網聯能負責銀行賬戶到支付賬戶，支付賬戶到支付賬戶的支付清算，因此銀行賬戶到銀行賬戶的資金支付清算業務將逐步還給銀行渠道。

　　“最大的影響，還是網聯正在說服監管部門，由其指定二維碼支付技術標準并納入網聯監管。”上述接近網聯人士透露，一旦相關政策最終敲定，支付寶等大型第三方支付機構與銀行針對存管、支付清算費率的議價籌碼將被削弱，加之銀行可能因為缺乏備付金沉淀而提高費率，導致支付機構只能將相關增加的成本轉嫁到用戶身上，由此造成客戶體驗下降，令部分消費金融業務失去吸引力。更重要的是，中小支付機構通過網聯平臺能以更低成本投入，連接眾多線下商戶的支付業務，某種程度給大型支付機構拓展消費金融業務構成新的競爭壓力。

　　21世紀經濟報道記者了解到，目前不少行業第二梯隊支付機構紛紛磨拳擦掌，準備在網聯時代各顯神通。

　　京東金融消費事業部負責人區力告訴21世紀經濟報道記者，目前京東金融正將消費場景觸角從京東電商延伸到醫療、教育、汽車購買、租房、旅游、留學等。

　　在他看來，隨著網聯面世令支付機構的線下商戶業務布局差距大幅縮小，未來消費金融機構的競爭力將體現在如何提高用戶粘性，京東金融的做法就是構建高消費頻率、貫穿生活主線的眾多消費場景。

　　他承認，今年上半年京東金融消費金融業務收入同比增加200%，主要原因是場景驟增與支付、消費金融服務體驗提高帶動用戶基數與復購率增加所致。

　　一家第三方支付機構負責人則指出，網聯時代對消費金融的最大變革，在于它進一步打通了金融支付與消費場景的隔閡。其中包括閑錢理財、轉賬、信用卡還款、消費支付、優惠促銷等各個環節。(陳植 上海報道)