平安首席運營官陳心穎： 為什么美國金融科技發展不如中國？

　　在中國的金融市場上，總資產逾5.5萬億的平安集團無疑是傳統金融控股集團中的航空母艦，近幾年，在科技金融領域，可謂動作頻頻。

　　平安集團的中報顯示，截至2017年6月30日，平安集團個人客戶總量1.43億，較年初增長9.3%；而集團互聯網用戶達4.03億，較年初增長16.4%。互聯網金融業務中，陸金所控股實現盈利，好醫生日咨詢量峰值46萬，金融壹賬通個人用戶規模2.03億。

　　這背后，驅動者之一就是現任平安集團首席運營官（COO）和首席信息執行官（CIO）的陳心穎。

　　陳心穎在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，未來金融業會出現三種趨勢，一是金融機構脫媒，被互聯網沖擊，如果金融機構不建設自己相關的能力，對于c端的客戶而言機構會越來越往中后臺走，中小金融機構會越來越脫媒。二是一些中小型的金融機構將越來越專注于一個垂直的領域。三是大的金融機構可能會有一場融合。

　　平安新金融兩階段探索

　　在陳心穎看來，2011年到2014年平安集團對互聯網金融處于“摸索和驗證”階段，第一批孵化的機構——陸金所、一賬通、萬里通于彼時誕生。平安的目的主要還是改善自身的業務，發力移動端、大數據和云平臺。

　　從這個階段來看，平安的投入和產出極其不成比例，可能也只有平安這樣的大集團才可以有這種耐心去長年保持巨額投入而不求即刻的產出。

　　第二階段則是2015年至今的“開放和整合”階段。平安的互聯網金融板塊出現多項整合舉措，同時將整個平安的科技金融能力開放給其它的中小金融機構。

　　2015年開始，平安的互聯網金融板塊有多個整合動作，萬里通與平安付合并、陸金所與平安普惠等合并，平安好車被合并到平安產險。這些整合有的出于業務原因，有的則是考慮客戶群的協同作用。

　　“平安集團每年投入金融科技創新有個百億計劃，在人員和基礎研究的投入很大。對金融機構來說，為安全性和穩定性一般都不會考慮‘公有云’，必須用‘私有云’。我們設計了真正的金融云，目前平安70%核心業務都接入平安金融云，而在2012年這個比例只有20%。”陳心穎介紹，平安云比互聯網公司云系統更穩定安全，價格也更貴。

　　去年底，平安集團單獨成立一家新公司即金融壹賬通， 專為中小銀行業提供科技服務。

　　“由于零售越來越重要，而城商行和農商行普遍存在著在IT系統等方面的局限和困境。我們的目標客戶就是這些資產在千億級以上的中小銀行，上海銀行也是我們的客戶，手機上海快線就是用的我們的云平臺。”陳心穎介紹，截至去年底平安金融壹賬通已有200多家銀行客戶和近2000家非銀機構客戶，包括p2p和小貸公司。截至目前，金融壹賬通平均已為中小銀行獲客提升20%，理財AUM提升9%。

　　中小銀行的理財市場規模達到二十萬億，平安從出售的客戶那里收取平臺的建造或者租賃使用費用，交易、運營服務費等，即使平安只占領小部分市場份額也是巨大的市場，陳心穎預計平安金融壹賬通從2018年就能開始實現盈利。

　　業務增減整合邏輯

　　平安涉獵看起來非常廣，但背后有清晰的取舍邏輯。

　　陳心穎說，“核心邏輯就一條，金融要切入生活，但也不是什么都做，比如說旅游和教育這兩塊跟生活緊密相關的都舍棄了，但健康、房子和車都跟平安主業息息相關的，即使是相關性的業務平安也做得很小心，比如說平安好房就只做與房子相關的金融產品，而不做其他地產相關的業務。”

　　在新業務板塊，平安自己孵化和對外投資如何選擇？陳心穎表示，孵化和投資各有利弊，投資的風險太大，所以大企業不能以風投為核心戰略。

　　2016年年中，平安以16億美元收購汽車之家47.4%的股權，成為汽車之家的最大股東。在市場看來這個價格已經比較貴了，為什么平安也舍得花大價錢買入？陳心穎解釋，“因為這是我們缺的一塊，（汽車之家）已經很成型，也需要時間積累的，買來之后可以跟平安主營業務產生很強的協同能力。以前汽車之家只做信息平臺，現在我們可以給他們做汽車相關的金融產品，幫助其提升在車交易和車后服務的能力。”

　　金融科技在2008年金融危機之后就開始在美國興起，到現在已發展近十年，但為什么十年下來在美國金融科技還不如中國三四年發展得更為繁榮？

　　陳心穎總結了兩個方面的原因，一個是在美國很多包括風投在內的錢都進了創業初期的科技金融公司，比較散，很難去大規模實際商用。比如現在很多投支付、大數據，單個的產品很難去系統化應用，反而需要整個原有的體系去適應它，而原有的金融體系很難有這個自我革命的動力。

　　第二則是業務模式的問題，有些不是靠賣技術而是靠賣新的業務模式，但這種模式可能在商業上不可持續，也很難真正做大。

　　但國內的發展跟美國很不一樣，第一是經濟環境差異大，國內有空間和實力去持續投入，改造整個底層系統，其次，整個創新的意識不同，不管是金融業還是非金融業的，都勇于不斷創新，自我革命。

　　“金融科技能改變傳統金融行業過去的發展模式，傳統金融業是很重視資本的行業，ROE（凈資產收益率）通常只有6%左右，但利用科技做成輕資本，ROE可以做到20%之上。”陳心穎說。（包慧上海報道）