監(jiān)管部門要求銀行嚴(yán)查個(gè)人房抵貸資金違規(guī)流入樓市

　　中介自稱房抵貸最長(zhǎng)能辦25年

　　北京銀監(jiān)局和央行營(yíng)管部下發(fā)通知，轄內(nèi)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況，這類行為不符合國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。

　　在房貸嚴(yán)控難以申請(qǐng)后，一些人打起了用房抵押申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸再炒房的主意。日前，北京銀監(jiān)局和央行營(yíng)管部聯(lián)合下發(fā)通知，請(qǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。北京青年報(bào)記者昨天從多家銀行了解到，個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸最近的確在收緊，審批更嚴(yán)格。但部分房地產(chǎn)中介卻透露，還有個(gè)別銀行的消費(fèi)貸可以貸到百萬以上。

　　監(jiān)管

　　單筆20萬以上房抵貸將被重點(diǎn)關(guān)注

　　銀監(jiān)局和營(yíng)管部文件表示，近期市場(chǎng)情況反映，轄內(nèi)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況，這類行為不符合國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求。為進(jìn)一步鞏固北京房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控效果，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途，請(qǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。北青報(bào)記者注意到，通知明確的自查業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及信用卡透支，相當(dāng)于所有個(gè)人非住房貸款。

　　對(duì)于消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸，通知要求，凡是單筆貸款金額20萬元以上的、以房地產(chǎn)作抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，銀行要重點(diǎn)關(guān)注貸款資金流向。比如不同借款人的多筆貸款受托支付對(duì)象為同一自然人或法人的，借款人或其配偶短時(shí)間內(nèi)辦理兩筆及以上個(gè)人非住房類貸款的，借款用途為購(gòu)買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務(wù)的，或者貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶等情況，都是排查重點(diǎn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款方面，凡是單筆貸款金額100萬元以上的、以房地產(chǎn)作抵押的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，如果符合借款人為房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員、貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶等情況，也會(huì)受到重點(diǎn)關(guān)注。此外，單筆交易金額不低于20萬元的信用卡交易，也存在用于支付購(gòu)房款的可能，也會(huì)被關(guān)注。

　　對(duì)于信用卡透支，通知要求重點(diǎn)檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購(gòu)房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點(diǎn)關(guān)注具有某些特征的刷卡記錄，比如交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易;交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且在1天內(nèi)出現(xiàn)多筆含上述關(guān)鍵詞的交易。

　　調(diào)查

　　有中介稱房抵貸審批“比房貸快多了”

　　昨天，北青報(bào)記者從多家銀行了解到，因?yàn)楸O(jiān)管部門此次只提出嚴(yán)查，并沒有像2014年那樣對(duì)額度和年限做出新規(guī)定。所以，大部分銀行對(duì)外宣布的個(gè)人非住房貸款的政策并沒有明顯改變，但也有少數(shù)銀行已經(jīng)進(jìn)行調(diào)整。

　　某國(guó)有大行北京分行人士告訴北青報(bào)記者，個(gè)人消費(fèi)貸政策最近沒有變化，單戶最高可貸100萬，期限最長(zhǎng)10年，利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍(含)。一家股份行某支行的客戶經(jīng)理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費(fèi)貸還可以正常做，利率是6.909%，最長(zhǎng)年限10年，額度一般為所抵押房產(chǎn)評(píng)估值的7成，同時(shí)不超過100萬。不過她同時(shí)提醒：“要辦就得盡快來辦，聽說我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制。”

　　某股份制銀行北京分行的工作人員昨天明確告訴北青報(bào)記者，該行個(gè)人消費(fèi)貸款以信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，最長(zhǎng)5年。該行將積極響應(yīng)國(guó)家各項(xiàng)調(diào)控政策，嚴(yán)格消費(fèi)類貸款的準(zhǔn)入和審核。

　　北青報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，一些地產(chǎn)中介業(yè)也和銀行緊密合作開展房抵貸業(yè)務(wù)。一位從業(yè)多年的地產(chǎn)中介小梁說，他們公司能幫著客戶辦理房抵貸消費(fèi)貸款，最長(zhǎng)20到25年 ，利率年息6.8%左右，額度是評(píng)估值的6.5成，審批還很快，“比房貸快多了”。但是他拒絕透露到底是哪些銀行跟他們合作，說具體情況必須客戶跟貸款部門的同事當(dāng)面確認(rèn)。

　　發(fā)現(xiàn)

　　信用卡透支炒房成嚴(yán)查新內(nèi)容

　　早在2014年，北京銀監(jiān)局就出臺(tái)文件對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)范。當(dāng)時(shí)，北京銀監(jiān)局下發(fā)通知要求，個(gè)人消費(fèi)貸原則上發(fā)放金額不超過100萬、期限為10年以內(nèi)，而且不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。不難發(fā)現(xiàn)，最近這次文件嚴(yán)查的范圍已經(jīng)從個(gè)人消費(fèi)貸款擴(kuò)大到了經(jīng)營(yíng)貸款和信用卡透支。

　　“這說明監(jiān)管部門還是很了解實(shí)際情況的。在消費(fèi)貸上限被限定為100萬之后，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和高端信用卡透支就成為一些人炒房的資金來源。”業(yè)內(nèi)人士王先生透露，去年年底到今年年初房?jī)r(jià)漲得最厲害的時(shí)候，很多銀行的房抵貸業(yè)務(wù)都十分火爆，甚至到了必須排隊(duì)等額度的地步。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款沒有消費(fèi)貸控制嚴(yán)，額度大得多，只要抵押的房產(chǎn)足夠值錢，有的銀行最多能貸出2000萬。還有中介可以專門幫人申請(qǐng)高額個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。只要房產(chǎn)是真的，公司情況和流水都可以由中介全權(quán)辦理。

　　“對(duì)于這些造假行為，一些銀行也是睜只眼閉只眼，除非假的太過分。”王先生分析說，房抵貸業(yè)務(wù)利率遠(yuǎn)高于按揭貸款，不僅不能打折，一般還要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-30%，貸款期限一般10年，最多20年或30年。而且不良率也并不高，所以銀行覺得這塊業(yè)務(wù)是塊“肥肉”。

　　觀點(diǎn)

　　信貸是決定短期房?jī)r(jià)的最關(guān)鍵因素

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調(diào)控政策加碼趨勢(shì)持續(xù)，市場(chǎng)出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產(chǎn)的貸款額度是影響房?jī)r(jià)走勢(shì)的最關(guān)鍵指標(biāo)，從趨勢(shì)看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產(chǎn)調(diào)控的落地，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控約束房?jī)r(jià)上漲作用更明顯。

　　他認(rèn)為，雖然房地產(chǎn)行業(yè)嚴(yán)格調(diào)控，但從銀行看，部分銀行依然有大量資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，特別是消費(fèi)貸款增量大部分進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。“信貸是決定短期房?jī)r(jià)的最關(guān)鍵因素，目前看信貸收緊趨勢(shì)下短期房?jī)r(jià)調(diào)控壓力大。但如果消費(fèi)貸不收緊，房地產(chǎn)調(diào)控效果難以落實(shí)。”張大偉認(rèn)為，決定2017年三季度以后房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的核心因素是，個(gè)人端看消費(fèi)信貸抑制程度，企業(yè)端看信托抑制程度。目前整體房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策嚴(yán)格，購(gòu)房者通過正常渠道加杠桿進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的難度越來越大。

　　背景

　　今年個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)迅猛

　　今年以來，國(guó)家對(duì)樓市嚴(yán)格調(diào)控，個(gè)人房貸發(fā)放被嚴(yán)格管控。多家A股上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸占個(gè)人貸款的比重也較去年末有所下降。與此同時(shí)，居民消費(fèi)性短期貸款在今年前七個(gè)月的增量已經(jīng)超過去年全年。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于部分消費(fèi)貸款變相涌向房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)需警惕。海通證券宏觀首席分析師姜超在研報(bào)中稱，2017年前七個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。他表示，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長(zhǎng)，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。