“裸條借貸”同時出售“裸條”

　　除了“裸條借貸”業務外，出售“裸條”也成為放貸者牟利的主打業務。一名從事該業務的人介紹，出售“裸條”是指，在“裸貸”交易中，將無力還款的借款人的裸照、視頻和個人資料拿到網上“標價出售”。

　　據記者了解，售賣裸條的信息在QQ、微信、微博等社交工具中十分常見。有人甚至公開建立“裸條出售”QQ群和微信群。

　　在一個名為“大學生借條借貸”的QQ群中，每天由群主發送的售賣裸條消息達到60多條。該群全員被禁言，只有群主可以發送售賣裸條的信息。而在每個群成員的QQ昵稱前，都標有“資源私聊群主”的字眼。

　　記者隨后以買家身份與該群群主李光取得聯系。李光表示，他手中的“裸條”來自從事“大學生借貸”的朋友，資料是“最近的”“很齊全”。目前，他手頭有13G左右的視頻和照片，以后還會更新。通過截圖，記者發現，這些“裸條”來自全國各地，約有1500多張照片，300多個視頻。

　　“視頻和照片都是一些大學女生打‘裸條’借貸以后，不能按時還賬的。”李光稱，他售賣“裸條”資源的方式分為兩種。一種是普通購買方式，價格為80元，只打包舊的“裸條”。另一種為VIP購買方式，價格為130元，除打包舊的“裸條”外，還會進行為期一年的免費“裸條”資源更新。

　　通過李光在群中發送的郵件“交貨”截圖，記者發現，這些“裸條”基本上每天都會更新，“買家”多達30多人。截至記者發稿前，“裸條”更新日期為12月3日。

　　可能涉嫌違反多項法律法規

　　在各個提供貸款服務的QQ群和微信群中，關于“裸貸”教學的消息也十分常見。據記者調查，“裸貸”教學業務也成為放貸者的新增“吸金”業務。

　　記者以想要學習放貸業務的名義，聯系到一名QQ名為“A大學生金融貸款工作室”的貸款教學從業者。該人士稱，她不僅從事放貸業務，還從事貸款教學，教授的業務包括：如何做單、如何和客戶溝通、如何尋找客源等。“首付1000元就可以開始學習，一直教到你學會為止。”

　　她給記者“算了一筆賬”：每天向她進行貸款咨詢的學生大概有30人，如果一天做一單收取500元的利息，一個星期能賺3500元。“當然，你剛剛上手可能不熟練。但現在學生貸款比較火熱，努力一個星期，收入2500元應該不成問題。”

　　她表示，已經“收徒”20多人，大多是在校的大學生。并且，自己的手中掌握有大量的資源，可以確保放出的貸款安全回收。“如果有人不還款，你把他們的信息給我，我替你進行信息‘轟炸’，每天打電話催收欠款。放款的資金你也不用擔心，由我們來承擔。”

　　“目前，做裸貸除了憑借信用度直接轉賬外，還可以通過線上的平臺。”她告訴記者，“裸貸”使用最頻繁的是“借貸寶”和“今借到”兩家平臺。“這兩家機構就像是中介，可以在線上打欠條，如果借錢方不還款，還可以幫忙催收。”

　　經調查發現，“借貸寶”和“今借到”兩家平臺都主打熟人借貸。其中，“借貸寶”在官網聲稱，首創熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實名、出借人匿名），通過互聯網人與人之間的連接機制，實現直接金融交易，實現了個人信用的市場化定價和自由交易。模式自由，金額、利率、期限由放貸方掌握。同時，還建立了立體追債系統，資金獨立托管，提供專業法律支持。

　　“今借到”平臺目前尚無手機App，只有網站和微信訂閱號。其中，網站（www.jinjiedao.cn）不能提供服務，僅為宣傳頁面。“今借到”微信訂閱號賬號主體為北京小馬創業投資有限責任公司。在其功能介紹中寫著，國內首家網絡借條管理平臺，主打功能為打借條、求借款、查信用。

　　記者還了解到，該平臺的合作機構有銀聯手機支付、上海金融信息行業協會、SEQUOIA、微財富、易聯支付、ZERO2IPO、百融金服、鵬元征信8家。在該平臺提供的借貸服務中，可任意輸入借款金額、還款方式、還款日期、服務費與年化利率，其中年化利率最高為24％，借款金額最高為20萬。除此之外，個人還可將資金放在平臺中進行放貸，還款方式、借款時長都可自主進行選擇，年化利率不可超過24％。

　　對于“裸條借貸”，北京市大嘉律師事務所律師田峰表示，這種借貸方式可能涉嫌違反多項法律法規，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪。

　　田峰表示，根據相關法律規定，借貸平臺或社交平臺有義務對相關內容進行審查，并承擔起平臺中QQ群、微信群、微信公眾號等清理和管理的職責。“對于‘裸貸’這種借貸行為，如果借貸平臺或社交平臺沒有盡到清理和管理的義務，根據相關法律法規，也需要承擔相關法律責任。”

　　田峰告訴記者，“裸貸”歸根到底還是一個借貸關系，沒有辦法一概而論這些借貸合同是否有效。僅從借貸關系來看是有效的——在借貸中女大學生自愿將自己的裸照或者視頻抵押給放貸人以獲得所謂貸款。“但根據有關法律規定，如果借貸年利率大于24％，有可能不受法律保護。”

　　“放貸人將女孩的裸照和視頻上傳互聯網，涉嫌傳播淫穢物品；將女孩個人、親友的個人信息上傳至互聯網，則涉嫌侵犯公民個人信息；打電話騷擾威脅恐嚇則涉嫌觸犯《中華人民共和國治安管理處罰法》。放貸人的行為如果涉嫌刑事犯罪，可能將承擔刑事責任。”田峰表示。（文中王伊、劉輝、李光均為化名）