“房奴”小兩口理財之道：充分利用財務杠桿

來源:閩南網 2014-02-08 15:46 http://www.xbkwei.com/

【資產分析】

資產負債

陳先生家庭資產分布主要是自住性房產和銀行存款，其中房產市值43萬元，占家庭總資產72%，投資性金融資產暫時沒有。現有按揭貸款余額9萬元，資產負債比率為15%，處于合理區間，暫時沒有財務風險。

收支情況

二人收入合計7500元/月，月支出約3600元。儲蓄比率是現金流量表中盈余和收入的比率，是個人用作儲蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。陳先生家庭儲蓄比率為52%，儲蓄意識和節約意識強烈，家庭財富積累效應明顯。

保障情況

作為家庭經濟支柱的夫妻二人，應該加大保險的投保力度，降低家庭風險敞口；小孩及老人也要做好保險的補充。

【理財建議】

充分利用財務杠桿

陳先生的換房，具有改善居住條件與孩子上學雙重功能，屬于改善性剛性需求，并且未來較長時期內的房價尚處于上升通道之中，因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔的前提下，充分利用財務杠桿，擇機盡早實現換房需求。

舊房留作資產并出租，實現“以租養貸”。小房位于市區，優勢明顯，無論出租還是出售，均不愁。如果用于出租，租金與月供足以抵消，還稍有富余，正好實現“以租養貸”，隨著未來房價走高后，將來還可以賣一個更好的價錢。

利用財務杠桿花今天錢圓明天換房夢李先生家庭資產負債表(萬元)資產負債活期存款17.0流動性資產17.0消費性負債0股票型基金0.0定期存款0.0投資性資產0.0投資性負債0自用房產43.0房貸余額9.00自用轎車0.0自用性資產43.0自用性負債9.00資產總計60.0負債總計9.00保障情況作為家庭經濟支柱的夫妻二人，應該加大保險的投保力度，降低家庭風險敞口；小孩及老人也要做好保險的補充。資產分析利用財務杠桿，滿足購房需求。擬購學區房65平米，總價72萬元，首付30%即21.6萬元。目前家庭有現金及活期存款17萬元，首付缺口為4.6萬元。由于陳先生是國企中層，資質較好，建議陳先生可以采取個人無抵押綜合授信、住房抵押授信(舊房)、個人信用貸款、大額信用卡(授信5萬元左右)等形式，融資4.6萬元，湊夠首付款，輕松實現購房夢。該筆授信可以3年內分期還清，有效減輕壓力。利率上浮10%，按7.04%計算，月供約1421元；按揭貸款50.4萬元，30年期，貸款利率按6.8%計算，月供款約3285元。二者合計月供款4706元。

經過上述規劃，家庭現金總流入為93600元，總流出為80472元，凈現金流入為13128元，儲蓄比率為14%；家庭總資產為115萬元，總負債為59.4萬元，資產負債率為52%。各項指標均在可控范圍之內，因此，陳先生的小房換大房夢是完全可以提前實現的。

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