專家支持：建行福州城東支行理財 中心金融 理財師 朱凌綺理財咨詢

　　讀者小若

　　我今年28歲，在企業從事會計工作，每月工資2000元左右，有五險。男友30歲，從事設計工作，月工資6000元（稅后），有五險一金，另年終獎及平常過節費折現約有15000元左右，無其他任何商業保險。兩人日常月支出約為2500元左右，另2009年購商品房一套，現月供2500元。

　　我平常都沒購任何理財產品，月有結余就是存銀行 活期的?，F手頭資金剛好用于近期房子裝修。近期理財目標：預計明年結婚，扣除家里可支付部分需準備3萬~4萬元。我估計存夠3萬~4萬還是需要些時間的，所以可能考慮到時會外借些。另外計劃明年要寶寶。所以資金還是比較緊張，感覺壓力比較大。

　　迫切需要理財專家 針對我的情況，提供一個比較周全的理財指導。非常感謝！
　
　　理財規劃

　　小若家庭處于形成期，兩口之家，各有收入及基本保障。但由于明年兩人有結婚及生子的計劃，目前除了月收入和獎金的盈余，沒有其他的積累了，故現階段的主要任務是積累家庭財富，為以后家庭的支出做準備。由于通貨膨脹水平高，小若家庭現在必須合理運用結余進行投資，以增加財富凈值。具體理財建議如下：

　　1.穩定收入，定額定投

　　因為工作繁忙和無暇整日看盤鉆研，建議考慮基金的定額定投。理由：基金定額定投非常適合工作繁忙、有穩定收入來源的工作 ，族分散投資，攤低成本，既保證了收益，又能騰出時間專心工作，更重要的是讓自己強行儲蓄，積少成多，輕松打理自己的財務。銀行理財產品 、貨幣基金收益均超過存款利息，且目前建行已開通的基金定投產品達到300多只，投資者可以根據自身情況選擇產品，在網上就能完成基金及理財產品的開戶，申購、贖回、查詢等一站式投資理財 的需求。

　　2.用保險來錦上添花

　　由于小若家庭職業相對穩定，配備了基本保障，故配置一些必要的商業保險是必須的，配置以意外險與重疾險為主，適當結合定期與終身壽險。建議像小若這樣的年輕一族可以每年用年收入的8%，購買重大疾病保險、定期壽險和意外險。理由：保險是對家庭成員的保障，也是責任的一種體現。因此一份意外傷害險以及意外傷害醫療保險 是必不可少的。更何況小若家庭又有生子計劃，對子女也是一種保障與關愛。

　　3.巧用信用卡

　　鑒于小若準備在明年結婚生子，但可能需要借貸，故可申辦信用卡，用于支付部分結婚及生子的費用，或申請分期還款，以解燃眉之急。

　　4.善于把握理財時機

　　近期，國家銀根緊縮，各家銀行都會推出一些理財產品，往往這類產品收益比較穩定，而且收益率高于同期存款收益。小若可將獎金等用于購買銀行的理財產品 、貨幣基金或債券基金，以讓手上的盈余發揮最大的效益。

　　總之，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及家庭開支外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。穩健收入的上班族理財的關鍵詞是：積極、穩健、長期，一方面是選擇適合自己的理財方式與品種，另外可以適當涉足一些稍激進的投資渠道，以獲得更好增值。