面對(duì)結(jié)婚成本的持續(xù)高漲，如何理財(cái) 才能讓準(zhǔn)婚族逐步籌夠婚嫁費(fèi)，遠(yuǎn)離“裸婚”？面對(duì)生活成本的持續(xù)高企，如何投資才能讓已婚族走好財(cái)富之路，過上幸福生活？

　　理財(cái)案例

　　王娟和老公結(jié)婚一年，兩人都是事業(yè)單位工作人員，合計(jì)年收入約15萬元。小兩口有一套房和一輛車，房子市值120萬元，按揭購買，貸款余額60萬元，每月需還3800元，期限20年。家庭每月生活等雜費(fèi)支出4000元。現(xiàn)金27萬元，暫時(shí)沒有其他投資。二人都買了意外險(xiǎn)。

　　資產(chǎn)分析

　　1. 資產(chǎn)情況

　　王娟夫婦目前有銀行 存款、房產(chǎn)共147萬元，按揭貸款余額60萬元，沒有股票基金等投資。流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每年支出=270000/93600=2.88；資產(chǎn)負(fù)債比=總資產(chǎn)/ 負(fù)債余額=1470000/600000=2.45。由此可見，王小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債比率適中，家庭負(fù)債主要為自住房貸款，家庭的清償比適中，不會(huì)出現(xiàn)資不抵債的尷尬。固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱。家庭儲(chǔ)蓄以活期形式存在，作為備用金，比例稍高。家庭沒有股票基金等投資性資產(chǎn)。

　　2. 收支情況

　　儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=56400/150000=0.37。兩人都是事業(yè)單位人員，收入穩(wěn)定。目前家庭每年結(jié)余約5.64萬元，家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)一般。支出方面主要是按揭貸款和生活支出，二人還沒有孩子，但隨著未來小孩的出生，預(yù)計(jì)家庭整體費(fèi)用支出會(huì)加大不少。整體而言，目前二人家庭支出負(fù)擔(dān)較輕，但結(jié)余不多，財(cái)富積累效果一般。

　　總體而言，王小姐家庭收支結(jié)構(gòu)簡單，家庭結(jié)構(gòu)處于成長變化期，資產(chǎn)負(fù)債比率適中。家庭收入固定，家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。家庭保障水平有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1. 希望有適合自己的理財(cái)方式，幫助自己理財(cái)。

　　2. 積累一筆生小孩的費(fèi)用，并積累孩子教育金。

　　3. 為家庭增加合適的保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　理財(cái)建議

　　1. 留足備用金，家庭短期“富余”資產(chǎn)要及時(shí)合理投資，對(duì)抗通脹。

　　王小姐家庭現(xiàn)有27萬元現(xiàn)金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了備用金的留存標(biāo)準(zhǔn)。該筆資金除了自己積累之外，還有結(jié)婚時(shí)收到的份子錢，對(duì)此需要區(qū)別處理。

　　將這筆數(shù)目不小的禮金進(jìn)行合理理財(cái)規(guī)劃，讓其保值增值，無疑是新婚家庭財(cái)富積累的第一步。禮金大多由三部分組成：父母所贈(zèng)，是不需歸還的“純收入”；以往贈(zèng)送他人婚禮的“回籠禮金”；朋友所送但需要他日歸還的“借貸禮金”。可以看出，他日需要還賬的那部分禮金，并不能算“純收入”。

　　對(duì)于需要在未來一段時(shí)間內(nèi)相繼償還的“人情禮金”，這部分資金適宜投入債券、短期理財(cái)產(chǎn)品。以目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，六個(gè)月、一年期的短線產(chǎn)品，年收益率平均在4%左右，可使這筆投資保本增值，資金流動(dòng)性也不錯(cuò)，有利于從容應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的現(xiàn)金支出。

　　新婚夫婦在做好家庭流動(dòng)資產(chǎn)的準(zhǔn)備后，通過對(duì)夫妻雙方婚前資產(chǎn)的整合，再加上剩余的無需回禮的份子錢，進(jìn)行一些較為積極的理財(cái)方式更為適宜。一般可選如下投資組合：穩(wěn)健類，可以通過基金定投的方式，選擇股票型、混合型基金，定期定額投資。根據(jù)以往收益情況來看，平均每年可獲取10%左右的收益。風(fēng)險(xiǎn)類，可以挑選優(yōu)質(zhì)股票、基金等，雖然需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但長期堅(jiān)持下來，收益相對(duì)也更大。

　　2. 立足長遠(yuǎn)，開源節(jié)流積累家庭財(cái)富。

　　作為“80后”剛結(jié)婚一族的獨(dú)生子女們，要想邁出財(cái)富積累第一步，先要學(xué)會(huì)“節(jié)流”，梳理每月支出，控制花銷，可以從記賬開始。每月要減少不必要的支出，生活費(fèi)和其他娛樂費(fèi)用要相對(duì)減縮；充分利用信用卡、團(tuán)購等吃飯、購物、看電影帶來的諸多優(yōu)惠，這樣生活費(fèi)和其他支出，每月至少能省出1000元。

　　初婚族除了“節(jié)流”外，“開源”也不可忽視，需要盡早完善職業(yè)規(guī)劃。職業(yè)生涯規(guī)劃的作用，在于幫助我們樹立明確的目標(biāo)與規(guī)劃，運(yùn)用科學(xué)的方法，切實(shí)可行的措施，發(fā)揮個(gè)人的專長，開發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展困阻，避免人生陷阱，不斷修正前進(jìn)的方向，最后獲得事業(yè)的成功，從而改變我們的物質(zhì)和精神生活品質(zhì)。

　　3. 多元化多渠道理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

　　組建一個(gè)家庭，意味著面臨更多的生活壓力和負(fù)擔(dān)，改善住房、生兒育女、養(yǎng)老 醫(yī)療等都需要盡早提上日程，投資理財(cái) 變得更為迫切。

　　新婚家庭需要預(yù)留3至6個(gè)月的工資收入，以應(yīng)對(duì)家庭隨時(shí)可能遇到的資金支出。拿出家庭資產(chǎn)的三分之一，投資于股票、基金等高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道；拿出一部分資金投資于收益相對(duì)穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品 、黃金 等領(lǐng)域。

　　4. 高度重視保險(xiǎn)對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。

　　王小姐已經(jīng)購買了部分意外險(xiǎn)，建議核算一下額度是否足夠，若不夠則再補(bǔ)充一下。同時(shí)，在意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上，附加醫(yī)療保險(xiǎn) 或者住院保險(xiǎn)也是很必要的。這些險(xiǎn)種能夠保證一些意外發(fā)生后，投保人的治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　5. 堅(jiān)持基金定投，日積月累，實(shí)現(xiàn)教育儲(chǔ)蓄等中長期目標(biāo)。

　　建議選擇3-5只穩(wěn)健型、激進(jìn)型等不同風(fēng)格的基金作為定投的組合，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。選擇基金，可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇，同時(shí)可參考網(wǎng)上的基金業(yè)績排名。