現(xiàn)在年輕人面臨的壓力很大，結(jié)婚、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)……哪樣都要錢(qián)。在職場(chǎng)打拼幾年，事業(yè)有了一定基礎(chǔ)，手頭有了一定積蓄，但好不容易買(mǎi)了房之后，又變得“一貧如洗”了。南寧市民班先生就是這樣的一個(gè)例子。記者特意請(qǐng)來(lái)3位理財(cái)專(zhuān)家，給班先生出主意，幫助他實(shí)現(xiàn)40歲前資產(chǎn)達(dá)到200萬(wàn)元的目標(biāo)

　　基本情況

　　南寧的班先生今年31歲，在房地產(chǎn)行業(yè)工作，年薪8萬(wàn)元。他生活比較節(jié)儉，每年消費(fèi)2萬(wàn)多元，再扣除還房貸的支出，每年可結(jié)余近5萬(wàn)元。目前有一套110平方米的房子，價(jià)值65萬(wàn)元，月供1200元，還有12年才能還完。

　　為了買(mǎi)房，班先生已基本將存款用光，目前存款3萬(wàn)元。公司買(mǎi)有三險(xiǎn)一金，自己買(mǎi)有保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和住院險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)1700元/年。平常也會(huì)購(gòu)買(mǎi)一些基金，主要是貨幣型基金和偏股型基金，但量不大。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　班先生目前未婚，目標(biāo)是在35歲結(jié)婚，然后到40歲的時(shí)候家庭總資產(chǎn)達(dá)到200萬(wàn)元（包括房產(chǎn)等）。

　　本期出場(chǎng)嘉賓

　　招行南寧分行國(guó)際金融理財(cái)師 金迪

　　中國(guó)銀行財(cái)富管理中心 鄧承毓

　　南寧財(cái)智財(cái)富管理中心國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師 黃暄惠

　　投資風(fēng)格宜穩(wěn)健

　　金迪：從基本情況分析，班先生目前是單身，正處于事業(yè)的上升期，從南寧的房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看，班先生的工作穩(wěn)定性不是太強(qiáng)，收入波動(dòng)可能較大，前期做過(guò)基金投資，具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，班先生共有資產(chǎn)68萬(wàn)元（不含三險(xiǎn)一金個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值），其中房產(chǎn)價(jià)值65萬(wàn)元，占比高達(dá)95.6%，生息資產(chǎn)即存款僅3萬(wàn)元，占比不到5%，負(fù)債（房貸）大約為13萬(wàn)元。班先生當(dāng)前的年收入8萬(wàn)多元，每月消費(fèi)1800元左右，除了還房貸每月大約結(jié)余4000元，儲(chǔ)蓄率（儲(chǔ)蓄額/年收入）很高，達(dá)60%左右，因此，班先生可以有很大的理財(cái)空間。此外，班先生具有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，在收入水平不是很高的情況下，購(gòu)買(mǎi)了保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)和住院險(xiǎn)，比較適合他。

　　理財(cái)建議：用目前的存款3萬(wàn)元進(jìn)行投資規(guī)劃，為結(jié)婚作準(zhǔn)備，專(zhuān)款專(zhuān)用。每月的工資結(jié)余用于其他理財(cái)規(guī)劃，主要目的是積累資產(chǎn)。

　　因結(jié)婚準(zhǔn)備金只有4年的籌備時(shí)間，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為宜。建議購(gòu)買(mǎi)保本型基金，一般情況下，保本基金一個(gè)保本周期為3年，3年之后班先生可以贖回，然后再購(gòu)買(mǎi)債券型基金。目前正在發(fā)行的興全保本基金就是比較好的選擇。根據(jù)班先生的實(shí)際需要，結(jié)婚時(shí)可以申請(qǐng)住房公積金來(lái)補(bǔ)貼婚禮費(fèi)用支出。

　　假設(shè)班先生的工作收入逐年有所增長(zhǎng)，但扣除通貨膨脹的因素之外，王先生的生活水平不降低的情況下，依然每月有4000元左右的結(jié)余。9年之后目標(biāo)資產(chǎn)為80萬(wàn)元，那么每年的平均收益率需要達(dá)到12.7%。因班先生只能用每月的結(jié)余進(jìn)行投資，這決定了能使用的現(xiàn)有投資工具比較少，目前有基金定投、黃金定投、股票定投等可供選擇，建議班先生選擇2～3支優(yōu)質(zhì)股票基金進(jìn)行定額投資，為達(dá)到較好的投資業(yè)績(jī)，請(qǐng)班先生經(jīng)常與專(zhuān)屬理財(cái)經(jīng)理保持溝通，及時(shí)調(diào)整投資策略，以便達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　追求數(shù)字不如追求幸福

　　鄧承毓：班先生是一位80后，有不錯(cuò)的職業(yè)，房子問(wèn)題也基本解決了，出于對(duì)未來(lái)生活的美好憧憬，他選擇通過(guò)節(jié)儉生活來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。這是值得我們肯定和學(xué)習(xí)的。

　　班先生的短期目標(biāo)是財(cái)富的增值，根據(jù)他提供的基本情況測(cè)算：現(xiàn)有資金3萬(wàn)元，每年節(jié)余5萬(wàn)元，在未來(lái)9年的時(shí)間里即在40歲時(shí)家庭總資產(chǎn)達(dá)到200萬(wàn)元（包括房產(chǎn)等）的目標(biāo)難度很大。從目前情況看，唯一希望就是房產(chǎn)的增值。但即使班先生的房產(chǎn)價(jià)值超過(guò)200萬(wàn)元，對(duì)其生活質(zhì)量的改善也毫無(wú)幫助。因?yàn)榉孔訉?duì)班先生來(lái)說(shuō)只是生活必需品而不是投資品，房?jī)r(jià)再高也不可能賣(mài)掉，僅僅是紙上富貴而已。君不見(jiàn)，上海、北京等地居民頭頂著“數(shù)百萬(wàn)富翁”的光環(huán)，依然過(guò)著拮據(jù)的生活。高房?jī)r(jià)催生著高物價(jià)，房屋資產(chǎn)越高，日子越難過(guò)。

　　因此，我想解釋一下理財(cái)?shù)哪康模粌H僅是去追求一個(gè)理財(cái)天文數(shù)字，更重要的是要將財(cái)富與人生、與個(gè)人幸福聯(lián)系起來(lái)，在無(wú)法預(yù)知的人生道路上走好，走踏實(shí)。即使未來(lái)有風(fēng)險(xiǎn)存在，我們也能通過(guò)理財(cái)?shù)牧α哭D(zhuǎn)危為安，化險(xiǎn)為夷。

　　從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗碡?cái)目標(biāo)應(yīng)著眼于去解決人生中的重大問(wèn)題，如成家立業(yè)、購(gòu)屋、子女教育、退休計(jì)劃等等。購(gòu)屋這一重要理財(cái)目標(biāo)，班先生已基本實(shí)現(xiàn)了。目前的短期理財(cái)計(jì)劃就是35歲時(shí)結(jié)婚。結(jié)婚對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)是人生的一件大事，婚禮支出大約5～10萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)目對(duì)還有4年準(zhǔn)備的班先生來(lái)說(shuō)問(wèn)題不大。

　　對(duì)理財(cái)而言，不外乎開(kāi)源節(jié)流而已。節(jié)流方面，班先生堪稱(chēng)楷模。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨宏觀調(diào)控，市場(chǎng)投資的機(jī)會(huì)不多，現(xiàn)有資金還是以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也比較可觀；另外俗話說(shuō)“不熟不做”，身在房地產(chǎn)領(lǐng)域，班先生應(yīng)利用自身的有利條件，尋找價(jià)廉物美的房產(chǎn)項(xiàng)目，果斷投資，以期獲得長(zhǎng)期回報(bào)。開(kāi)源方面，建議班先生多充電，獲得房地產(chǎn)項(xiàng)目方面的資質(zhì)，為開(kāi)辟第二職業(yè)作準(zhǔn)備。

　　先積累第一桶金

　　黃暄惠：經(jīng)過(guò)分析，班先生要在40歲達(dá)到200萬(wàn)元總資產(chǎn)額不是沒(méi)有可能，但需要遵守以下幾個(gè)基本前提條件：1.每個(gè)月堅(jiān)持投資，并且不少于規(guī)定的金額；2.他目前買(mǎi)下的房子升值空間比較好，每年升值空間不少于年復(fù)利的8%；3.在31～40歲，班先生不能動(dòng)用所有的投資本金和利息，讓錢(qián)能夠在計(jì)劃的時(shí)間內(nèi)不斷地以復(fù)利的形式增長(zhǎng)。在這樣的基本前提條件下，班先生在40歲可以擁有接近200萬(wàn)元的資產(chǎn)總額。

　　具體的建議如下：

　　一、保險(xiǎn)保障方面：目前班先生買(mǎi)了意外保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)，建議再增加適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)，純消費(fèi)型的人壽保險(xiǎn)可以得到高額保障，同時(shí)付出更少的保費(fèi)。目前所購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的保額，以與房貸總額相當(dāng)、每年所繳納的保費(fèi)總額不超過(guò)每年固定收入的10%為購(gòu)買(mǎi)原則。按照班先生目前的財(cái)務(wù)狀況，總的保費(fèi)支出不超過(guò)每年固定收入的5%為佳。

　　二、應(yīng)急金：班先生應(yīng)該留出相當(dāng)于6～9個(gè)月的生活總開(kāi)支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，建議不少于1.5萬(wàn)元。這筆錢(qián)可以放入貨幣型基金進(jìn)行打理。

　　三、每月定期儲(chǔ)投：如果班先生的房產(chǎn)升值空間比較好，每年可以達(dá)到8%的年復(fù)利增長(zhǎng)的話，到40歲的時(shí)候房產(chǎn)的價(jià)值約140萬(wàn)元。這樣的話，班先生在31～40歲另外再擁有60萬(wàn)元的資產(chǎn)就可以達(dá)成目標(biāo)。

　　完成60萬(wàn)元的目標(biāo)要分兩步走，第一步計(jì)劃用5年的時(shí)間，投資積累20萬(wàn)元；第二步再用5年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)最終的60萬(wàn)元的目標(biāo)。

　　第一個(gè)5年計(jì)劃的具體方案如下：每月儲(chǔ)投2400元，采用“金字塔式”的投資策略，投資于跟蹤大盤(pán)的ETF指數(shù)型基金。把2400元分成幾個(gè)等份，在第一次買(mǎi)入后，設(shè)定一個(gè)基金凈值下跌或者上升的百分比數(shù)值，達(dá)到規(guī)定的數(shù)值就買(mǎi)入。基金凈值越下跌，就買(mǎi)入越多的金額；基金凈值越上漲，就買(mǎi)入越少的金額，直至本月的2400元全部投資完畢。這種投資方法的好處是：降低投資成本，與一次性投資相比，可取得更多的基金份額，無(wú)論后市漲跌，都進(jìn)退有度；另外這也是一種被動(dòng)投資方法，非專(zhuān)業(yè)投資者不必承受個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)月堅(jiān)持投資，可以讓小資金問(wèn)鼎大資產(chǎn)。按照15%的收益率，5年后班先生可以積累到不少于20萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)。

　　第二步：5年后，班先生可以利用積累到的20萬(wàn)元投資于風(fēng)險(xiǎn)小、但收益很好的投資品種，目的是要在比較短的時(shí)間內(nèi)，安全地實(shí)現(xiàn)60萬(wàn)元的貨幣資產(chǎn)。關(guān)鍵是到時(shí)班先生可能需要用全球的視野去選擇投資品種和投資平臺(tái)，才可以在最短的時(shí)間內(nèi)達(dá)到理想的預(yù)期。比如抓住一些全球的另類(lèi)投資機(jī)會(huì)，典型的例子如法國(guó)頂級(jí)紅酒酒花投資，第一手的頂級(jí)紅酒酒花風(fēng)險(xiǎn)很小，在過(guò)去的5年達(dá)到3倍以上的漲幅，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于黃金。除頂級(jí)紅酒酒花以外，未來(lái)全球市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似的投資機(jī)會(huì)，到時(shí)班先生可以再次咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，就可以了解到相關(guān)的投資信息和投資機(jī)會(huì)。

　　所以，理財(cái)師給班先生規(guī)劃的思路是：目前班先生的月現(xiàn)金流不多，所以首先要用安全的、回報(bào)合理的投資工具，以積沙成塔的方式積累第一桶金，然后再進(jìn)行下一步投資。用理性的投資方式和合理的資產(chǎn)配置模式才可以安全地實(shí)現(xiàn)個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)。